“限时优惠”背后，透视香港保险AB面
“你是否方便在元旦前来香港投保，顺便在港过圣诞？”近日，香港保险代理人十分活跃，以期在节日期间再撬动一批内地消费者，冲刺年末业绩。
受惠于内地旅客重新访港等因素，香港地区前三季度长期业务新造保单保费同比增长31%。近期，香港保险业再掀营销“热潮”，以保费折扣、6%-7%预期利率、多元货币等A面为卖点吸引内地访客。但收益风险、理赔诉讼成本高、分红类保险退保金在内地兑付难等问题，是赴港投保不能忽视的B面。
港险年末营销热，聚焦高收益、多元货币、保单拆分等卖点
“相较于前面几个月，近期我的客户预约排期更满了”，多位香港保险代理人向蓝鲸财经表述到，其中，临近“圣诞”，香港保险正在展开的一场全员营销是主因。
“公司的保费优惠即将在12月31日截止，目前您看中的产品优惠为首年保费可折扣15%，次年折扣7%，如果预缴第二及三年保费，仍有额外折扣”“该产品限时优惠，10年保费缴付期，可享高达27%保费回赠…一次性缴费保费，可享高达7%保费折扣”“新用户在香港境内经网上约见顾问并成功投保及获500港元保费回赠”……
不同于内地保险产品在保险费率、宣传等方面的严监管，港险在营销层面一直大行其道。临近圣诞和元旦假期，各保险机构以限时保费优惠再度冲击保费高点。
“港险要求必须本人到港投保，因此暑假、寒假、圣诞等节假日，是内地游客在港投保的高峰期”，一位香港保险代理人告诉蓝鲸财经，今年在通关后迎来第一波投保高潮，后在暑假期间，不少家长为孩子来投保储蓄险。
据香港保险业监管局数据，2023年3季度内地访客的新造业务保费按季下跌32.9%，但前三季度相关保费仍达468亿，占个人业务总额32%。
从险种来看，“储蓄险和重疾险是最受欢迎的险种”，一位来自香港头部保险公司的代理人介绍称，“尤其是储蓄险，目前6%-7%的利率很有竞争力。”
蓝鲸财经注意到，港险目前不少产品将6%、7%等预期利率数据标注在产品利率演示宣传单页中。据了解，港险保储蓄分红险分为保证收益和非保证收益部分，保证收益通常较低，通常不足1%，非保证收益部分，保险公司会提供预期分红数据，但每年的实现率并不相同，也无法保证。
“这主要与保险机构的资产配置有关，如今年权益市场表现不佳，市场投资环境不好，那么权益类投资配置较高的保险公司收益实现率就会偏低，演示了高收益却没能实现，‘高开低走’下，对消费者打击很大”，一位香港保险从业人士向蓝鲸财经分析道，“但从长线考虑，波动难以避免，也能够理解，还是要考虑整体的平均实现率。”
收益之外，多元货币、保单拆分也是目前港险的重要“卖点”，“来咨询的客户，不少是为子女未来留学做准备，因此会比较关注产品的货币转换情况”，某香港代理人向蓝鲸财经介绍称，“多元货币计划是我们的皇牌产品，非常灵活，如某产品，第三周年起可无限次转化六种保单货币；第五周年起无限次分拆保单；还可无限次更换受保人”。
收益风险、分红险境内兑付难等需谨慎对待
港险吸引内地游客A面的背后，还有投保不便、理赔诉讼成本高、分红类保险退保金在内地兑付困难等B面。
“之前听说去香港投保会给安排接机、游玩甚至食宿，但等我咨询并准备投保后，才发现这些安排门槛相对较高，低保费投保没有这些服务，等于需要高成本赴港投保，变相抵消了保费的优惠额度”，原准备在元旦假期赴港投保的赵先生向记者表示，现在他准备改期到明年淡季。
在港投保必须本人到场并在香港签署保险合同，这对于不少消费者是一笔不小的支出成本。而如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”。“地下保单”既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。
同时，续保、理赔，甚至可能涉及的纠纷与诉讼问题。此前监管曾进行风险提示：内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。
还有一重难题，在于目前港险最热的储蓄分红险在内地变现的困境。据此前媒体报道，近年来不乏有消费者表示当分红属性保险保单到期或中止，准备取回保单现金总价值时，却发现款项汇入境内某银行但被原路退回的情况。
外汇管理局此前回应：根据外汇政策法规，境内居民个人到境外旅行、商务活动以及留学等，购买人身保险（健康保险和意外伤害保险），属于服务贸易类交易，在外汇管理的政策框架下是允许和支持的；对于居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下交易，尚未开放。
这在一定程度上也意味着，当消费者在内地亟需应急时，无法有效应用在港取得的保单现金总值或理赔款项。
消费者赴港投保，主要关注点在于收益。“但必须注意的是，高收益一定程度上可以与高风险画等号，7%的收益看似诱人，但其一必须是长线的预期回报，多是100年保单年度的IRR，最初几年退保会产生较高损失；其二会面临最终收益不达预期的风险”，一位内地保险业内人士提醒道。
对于赴港投保的消费者，该人士也建议指出，“对于保险这一高专业度的金融产品，消费者需要全面、清晰了解产品属性、特征、条款，尤其是与内地保险在法律法规、保障范围等方面的差异，并明晰分红类产品收益的不确定性和潜在风险。”同时，他指出，“此前曾有不少非法销售、非法代理香港保险的情况，甚至还出现了不少无牌代理人，需要消费者谨慎辨别，慎重选择正规保险公司和中介机构。”（石雨）