普惠型家财险市场持续升温

今年7月底8月初，华北、黄淮等地出现极端降雨，引发洪涝和地质灾害，导致了大量房屋受损，由此引发人们对房屋风险的关注。

《金融时报》记者注意到，今年以来，北京、上海、天津等地纷纷上线城市定制普惠型家财险。据不完全统计，目前已有10多款产品相继落地。如何运用保险手段为家庭财产进行“备份”？小众的家财险会成为刚需吗？

主打“保险+服务”

顾名思义，家财险是一种保障家庭财产的保险产品，通常至少保障两类风险，即房屋主体和附属财产。房屋主体主要是保障因火灾、爆炸、台风、暴雨、泥石流等造成的房屋损失，而附属财产通常包括上述灾害下的室内财产损失。

普惠型家财险具有保费低、保额高、保障全的特点。家财险每年的保费从几十元到数百元不等，主流产品一般只需要一两百元，保额便能达到百万元。例如，上海推出的城市定制普惠型家庭财产综合保险“沪家保”，普惠版保费每年89元/户，保额120万元；城市版每年189元/户，保额230万元。

对于长期不温不火的家财险近来备受关注，业内人士认为，传统的家财险主要标的是房屋主体及室内设施，只有标的受损才能进行赔偿，而无论是自然受灾还是人为伤害，房屋受损的频次很低，导致用户对财产险缺少黏性，也更容易忽视家庭财产的保障需求。

2022年3月，原银保监会、中国人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，提出优化新市民安居金融服务，推广家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力。至此，家财险开始加速流入市场，并推出了“保险+服务”的新模式。

紧急开锁、马桶疏通、水管漏水……目前上线的普惠型家财险大多采用了“保险+服务”的模式，一些产品还可提供管道疏通、电路维修、漏水排查、开锁、油烟机拆洗、24小时在线医疗问诊、家庭责任法律咨询、适老化改造建议等服务。

多地试水

11月20日，河南省举办“河南惠家保”发布会，首批试点工作在郑州、商丘两地开展。围绕家庭常见风险，“河南惠家保”设计了覆盖家庭财产损失、水管破裂、第三者责任、火灾意外、出行意外的“一揽子”保险方案。分级设置99元、189元的普惠版、尊享版两款方案。其中，189元尊享版在保障居民人身财产安全的同时，进一步提高保险金额，将保障范围扩展至家庭成员资金账户安全，同时增加紧急开锁、马桶疏通等服务。

多地推出的城市定制普惠型家财险，被业界称为家财险版“惠民保”。继2022年7月全国首个政府指导下城市普惠家财险产品“蓉家保”上线以来，8月，上海上线“沪家保”，南京发布“金陵好房保”，北京推出“京城好房保”……而在此前，重庆、昆明、宁波等地也陆续推出普惠型家财险。

潜力十足

家财险虽然是小众保险，但已开始展现出强劲的增长势头。数据显示，2020年、2021年家庭财产保险保费收入均为90多亿元，2022年，猛增至164亿元，同比增长67%。

今年以来，多地上线普惠型家财险，人们的家财险需求也持续释放。金融监管总局陕西监管局数据显示，陕西省推出的“秦家保”自9月上线以来，已累计为2万户西安住房提供约600亿元风险保障，有效防范了人民群众人身财险损失风险。

给“家”买保险会成为趋势吗？在业内人士看来，目前家财险在国内市场的渗透率还比较低，随着中国住房市场进入高质量发展期、居民对于居住安全的关注上升，家财险未来市场潜力巨大。城市定制普惠型家财险有望提升居民对家财险的关注，预计居民对家财险的购买意愿将得到持续提升。

为了进一步优化普惠型家财险发展，业内人士建议，未来应在投保流程的便捷化、产品责任的差异化、理赔流程的简化等方面下功夫，满足消费者对风险保障服务的新期盼。（孙榕）