把养老产品与服务做到老年人的心坎上保险业以差异化服务迎合多层次需求，做好养老金融大文章
福州市社会福利院是该市唯一一家参加长期护理保险（以下简称“长护险”）的公办养老机构，目前收住老人234位。福州市社会福利院院长甘蔚铭告诉《金融时报》记者，长期以来，护理服务的缺失成为社会保障的一块短板，而长护险刚好补上了这块短板。这项制度不仅为参保人减轻了家庭经济负担，还让老人享受到定制化的专业护理服务。
我国人口老龄化规模大、程度深、速度快，导致社会与家庭养老负担加重，发展建设养老金融刻不容缓。《金融时报》记者在多地调研采访中了解到，近年来，保险公司通过多种方式参与养老服务体系发展，探索在有效控制风险的基础上以适当方式将长期护理责任、风险保障责任和养老金领取安排与老年人照护、养老社区等服务有效衔接，让老年人“老有所依、老有所养”。
“照护好了，负担轻了”
记者来到福州市林家金老人家中时，护理员正在为他做手臂按摩。据其家人介绍，老人因患脑萎缩、高血压、糖尿病等疾病导致重度失能，长期瘫痪在床，意识也是时而清醒时而糊涂。
照护老人的护理员郑燕珍告诉记者，因为长期卧床的重度失能老人血压和血糖不稳定，所以她每次上门服务都会先给老人测血压和血糖。然后，她会按照制定好的护理服务内容进行工作，如帮助老人翻身，以防褥疮产生。
“之前老人的小腿已经萎缩，没有力量，脚也是肿的，经过一段时间的护理，肿胀已经慢慢消退。”老人的家人对上门护理服务的效果十分满意。
我国进入老龄化社会以来，像林家金一样的失能老人数量不断增多。为了满足这些失能老人的护理需求，我国于2016年开始建立长期护理保险制度。截至2023年6月底，长护险参保人数突破1.7亿人，累计超200万人享受待遇。
根据长护险制度试点规定，长护险基金按比例支付护理服务机构和护理人员费用，基金支付水平总体控制在70%左右。具体享受待遇条件和支付比例，由试点地区确定。
在福州，该市职工医疗保险的参保人员，凡是长期处于重度失能状态，经评估符合长护险待遇支付条件的，都可享受长护险待遇，并可选择机构护理或居家护理服务，每人每月可享受1800元护理服务待遇，由长护险基金和个人按比例分担。
福州市医保局副局长陈政爱向《金融时报》记者介绍，在待遇水平方面，福州市与其他试点城市相比处于中等偏上水平，基金支付水平总体上控制在70%左右的基础上，向居家护理倾斜。在长护险经办服务方面，4家商业保险公司为主承办机构，它们通过联合体形式进行资源整合，形成优势互补。
记者走访调研了解到，目前，全国范围内绝大部分试点城市的长护险项目都由商业保险公司承办。保险公司承担失能评估、护理巡查、护理机构审核、上门回访、项目稽核等大量工作，形成与政府之间的多样化合作模式，承办效果获得政府、参保群众和社会的广泛认可。
对于长护险这项惠民政策，选择居家护理的失能人员家属普遍感叹“照护好了”，选择机构护理的失能人员家属也感到“负担轻了”。“长护险政策好，护理有人情味，真是办到了我们心坎儿里！”受访家属对记者表示。
“居住环境好，生病有人管”
中央金融工作会议提出的“切实加强重点领域和薄弱环节的优质金融服务”，正是发展普惠金融的题中应有之义，而农村老年人群是重点服务对象之一。
“解决养老问题，最艰巨的任务仍然在农村。”中国老龄科学研究中心老龄战略与政策研究所副所长、副研究员方彧近日在接受记者采访时表示，第七次人口普查数据显示，我国农村老龄化水平明显高于城镇，加之我国农村本身就面临居民收入水平较低、公共服务水平相对落后等问题，农村养老面临较大挑战。
西部地区是我国占地面积最大、困难人口最多和经济发展水平相对较低的地区。随着乡村振兴战略与农村养老服务融合发展的推进，西部欠发达地区农村老年人的养老问题也获得更多关注。
记者近日来到距离延安市70多公里的宝塔区麻洞川乡赵台村，这里沟壑纵横，交通不便，信息闭塞。全村现有123户409人。其中，70岁以上老年人有92人。空巢老人养老难成为当地积蓄已久的问题。
延安市金融办主任杨剑君告诉《金融时报》记者，一些老人的子女们在城市谋生，没有经济实力接父母进城生活，还有一些老人因“人老不离故土”的观念和生活习惯等原因，拒绝随子女进城生活，独居老人十分普遍。
2013年夏天，连续几个月的大雨冲塌了赵台村40多孔老窑洞，导致几十位老人无家可归。在麻洞川乡政府及多方努力下，赵台村利用废弃的旧学校修建了一所自助式养老院。
商业保险公司具有丰富的养老社区管理经验、照护经验和技术优势，可以帮助偏远山区提升硬件水准和服务能力，为当地养老服务做有益补充。2018年，泰康保险集团通过“溢彩公益计划”捐赠100万元，给互助幸福院扩建了10孔窑洞。
说起生活现状，今年88岁的米大爷十分满足地告诉记者，“比起十几年前住的黄土窑洞，新窑洞设施配备齐全，居住环境好，生病有人管，生活太舒服了。”
有业内人士认为，互助式养老打破了完全依靠政府的养老模式，解决了老年人的基本生活需求、医疗需求和社交需求，为农村养老提供了一种新方式，让更多老人安享快乐、幸福的晚年。
据记者了解，为加大农村保险保障服务供给，近年来，多家保险机构深入乡村开展公益项目，为农村老人提供意外伤害等保险保障产品以及适老化服务，并着重为老年人普及金融保险知识，增强其风险防范意识。
“住在养老社区，像背靠一棵大树”
为了满足人们多元化的养老需求，越来越多的保险机构争相切入养老产业，通过机构养老、居家养老和社区养老等多种形式，布局“保险+服务+养老”业务链。
“我有高血压、高血脂，一到晚上就害怕，多亏医护人员的贴身服务。”“住在养老社区里，让我觉得自己背靠着一棵大树，感觉特别安心和踏实。”记者实地走访多家保险公司的养老社区发现，对于多病共存的老年人来说，有医生、医院在身边时刻提供诊疗、健康管理、居家安全监测等服务，会让他们的晚年生活更有安全感。
作为最早布局“保险+养老社区”业务的险企，泰康保险集团目前已在32个城市布局37个养老社区，有20家社区已经投入运营，全国在住居民超1万人。
中国人寿寿险公司则选择以“城心”机构养老为主，“城郊”机构养老、居家养老和社区养老共同推进的多层次养老模式，目前，主要目标是在部分城市快速形成健康养老服务供给能力，为客户提供全生命周期的养老产品和服务。
顺应“9073”的养老格局，中国平安聚焦居家养老服务体系建设，着眼于老人的看护和健康需求，如健康管理、小病、大病等场景以及多项个性化需求，提供高品质的居家养老服务。
中国保险行业协会数据显示，截至2022年底，商业保险机构的养老社区项目数量已达到105个。积极应对人口老龄化的当下，我国养老产业将迎来大发展机遇期，保险机构需要继续走好差异化发展之路，把养老产品与服务做到老年人的心坎上，做好养老金融这篇大文章。