“冰雪热”有望带火滑雪保险

近日，第40届中国·哈尔滨国际冰雪节暨法中文化旅游年开幕式在哈尔滨冰雪大世界盛大举行。这个冬天，火出圈儿的哈尔滨直接把东北的旅游板块上市公司股价“带飞”，本届冰雪节的百余项特色冰雪活动，将对哈尔滨的经济发展起到正向拉动作用。无独有偶，作为2022年北京冬奥会雪上项目举办地之一，河北省张家口市崇礼区的各大雪场迎来络绎不绝的滑雪爱好者，当地酒店接连爆满。

“冷资源”着实撬动了“热经济”。《金融时报》记者从文化和旅游部获悉，今年元旦假期，冰雪游预订量同比增长126%，哈尔滨、长春、乌鲁木齐、张家口等成冰雪游热门目的地。根据亚洲数据集团《中国冰雪产业发展研究报告（2023）》统计数据，2023年，中国冰雪运动产值将达8900亿元，预计2025年将达1万亿元，占中国体育总产值的20%。2023年雪季，中国冰雪旅游人均消费预计达2530元。

不过，在冰雪消费市场愈加火热的同时，研究也表明，滑雪已被列为世界上最具危险性的运动之一，因冰雪运动引发的人身意外事故不容忽视。专家建议，民众在享受冰雪运动之时，也要为高危运动添一份保障。

冰雪运动保险市场逐渐壮大

此前，我国冰雪类保险种类不够丰富，而2022年北京冬奥会带动了冰雪运动兴起，许多保险公司以此为契机，发展冰雪旅游运动相关保险产品。

根据冰雪运动事故涉及的责任主体不同，目前市场主要保险种类包括场所公众责任保险、组织者责任保险、滑雪人员意外伤害保险、滑雪赛事保险等十余个险种。

从保险公司在售的产品来看，部分意外险产品将冰雪运动包含在保障范围之内，保额基本在10万元至30万元不等。一些保险公司推出了专属滑雪保险产品，主要承保包括滑雪、滑冰等运动在内的高风险运动。多数保障责任涵盖意外受伤产生的医疗费用责任内可赔付、骨折一次性高额赔付、人身意外保障、紧急救援服务等。

还有保险公司将冰雪运动的风险保障归纳于旅游保险之中，在旅途保障的基础上，增加包含滑雪、潜水、登山等高风险运动的保险保障。例如，中国人保推出了“冰雪优游保”境内旅游保险，可承保被保险人在保险期间内的意外伤害等风险，且扩展承保了滑冰、滑雪两项高风险运动。

首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中表示，现如今，我国民众特别是“90后”“00后”总体上有着不错的风险意识与保险意识。超过三亿人参与冰雪运动，是冰雪运动保险市场发展的一大机遇。

尽管当前冰雪保险市场在不断壮大，对外经济贸易大学保险学院教授王国军也指出，相较成熟的保险市场，我国专门针对冰雪运动和专业体育运动的保险还不够发达，有必要成立专门的体育保险公司来开拓这项业务。“这件事情应以一个长期的心态来做，不管是产品、风险管理技术，还是人力的积累，要让专业的团队做专业的事，为中国体育事业发展、为冰雪运动发展提供更完善的保障。”

李文中认为，保险公司要优化保险产品的责任与保额设计，特别是要做好冰雪运动主要风险的保障，满足不同消费者的需求。同时，要根据冰雪运动的特点做好保险产品销售渠道建设，除了利用互联网平台之外，还要加强与冰雪运动经营场所的合作，提高投保率。

怎样选择适合的保险产品

在人们享受冰雪运动带来的欢愉之时，因滑雪、滑冰受伤或者对他人造成伤害的事件不在少数，“雪道尽头是骨科”的调侃道出了滑雪爱好者的辛酸。记者在采访中了解到，很多消费者能意识到通过购买保险来分散风险，不过，部分民众认为只要购买了意外险，滑雪期间遭遇意外事故保险公司都能赔。但事实并非如此，普通意外险往往不包含滑雪等高风险运动的保障责任。

保险经纪人李女士告诉记者，判断一款意外险中是否涵盖滑雪，核心不是看保险产品宣传，而要仔细查看《保险条款》。比如，某公司推出的一款“全年无忧意外保险”，在保险条款中的“高风险运动”一词释义中明确列出了滑雪、滑冰，并注明从事高风险运动期间该保险公司均不承担任何意外事故赔偿责任。也就是说，该保险将滑雪、滑冰运动的保险责任进行了免除。

在选择滑雪相关保险产品时，多位保险顾问建议，消费者要重点考虑意外身故、伤残、意外医疗、医疗运送、医疗及住院直付等多项责任保障。不同保险产品的理赔范围有所不同，有些产品只报销社保范围内用药，有些产品可报销社保范围内和自费部分用药。由于大部分雪场远离市区，滑雪意外事故还存在救援需求，在购买保险时，也要关注产品是否涵盖紧急救援服务。

需要注意的是，有些滑雪场的门票包含保险，通常被称为滑雪场责任险或公众责任险。但此类保险通常只覆盖因滑雪场管理不善、设施缺陷等原因导致的伤害和损失，而对于游客自身疏忽或故意行为等个人原因导致的伤害和损失，保险公司可能不承担赔偿责任。因此，在购买门票时，要仔细阅读保险条款，了解保险的具体保障范围和免责条款，以免发生理赔纠纷。