发挥保险支持与保障功能发展壮大银发经济
近日，国务院办公厅印发《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》（以下简称《意见》），这是我国首个银发经济国家级政策文件，也是2024年国务院办公厅1号文件。
在这份重磅文件中，保险被提及了8次之多：“推进专属商业养老保险发展”“积极发展商业医疗保险和商业长期护理保险”“开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点工作”“发展老年旅游保险业务，鼓励扩大旅游保险覆盖面”“依法严厉打击以代办‘养老保险’等名目侵害老年人合法权益的各类诈骗犯罪”……这说明保险业在发展壮大银发经济、提高老年人生活品质的进程中具有独特的意义，能够发挥重要的支持与保障功能。
积极应对人口老龄化，保险机构应如何聚力银发经济？《金融时报》记者第一时间采访了多位保险领域的专家学者和业内人士。大家普遍认为，《意见》充分体现了我国对人口老龄化问题的高度重视，而保险与养老具有天然契合性，保险机构在促进养老金融协同发展、增进民生福祉上具备特有优势，壮大银发经济也为保险业高质量发展孕育了重要机会。
“保险+养老”串起两个万亿元级市场
8次提及保险，背后折射出保险对于老年人福祉的重要意义。国家金融监管总局最新数据显示，老年人意外伤害保险产品已为广大老年人群体提供超过3000亿元的风险保障；专属养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元……
北京大雁养老服务有限公司创始人、董事长陈志华对《金融时报》记者表示，“保险+养老”两个万亿元级市场为单位的产业融合、链接和发展，可以为我国老年人同时解决养老支付和养老资源两个问题，基于未来20年来看，有巨大机会，当下更需脚踏实地做好服务。
“《意见》中涉及保险的内容均关系老年人权益保护。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军告诉《金融时报》记者，把专属商业养老保险放在首位，因为其是新市民群体老年时期的重要生活保障，“从在重庆等地试点到正式推向全国，专属商业养老保险已取得了不错的效果。”王国军说。
“保险机构深耕银发经济是一项系统性工程，事关一场包括产品、经营理念和经营模式在内的供给侧变革。”北京工商大学中国保险研究院院长王绪瑾向《金融时报》记者坦言，目前还面临不少困难和挑战，一些痛点难点问题也有待解决。例如，在产品方面，个人养老金保险还面临“叫好不叫座”的问题、长期护理保险还存在较大的保障缺口、医院陪护服务尚需引入责任保险等；在模式方面，按照我国养老服务“9073”的模式，即90%的老年人要居家养老，7%的在社区养老，3%的在机构养老，要想让90%的老年人在家中享受到高品质养老服务，保险公司还需在科技赋能、智能理赔、数字化经营等方面下功夫；在经营方面，保险机构也需要大量既熟悉保险业务又具备技术能力的复合型人才。
长护险还有很大发展空间
《意见》明确指出，“积极发展商业医疗保险和商业长期护理保险”“开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点工作”。
失能失智老人的照料是养老照护领域的“难中之难”。据国家卫健委统计，我国约有1.9亿老年人患有慢性病，失能、半失能老年人达4500万人。“提高失能失智老人的生活质量、减轻家庭的照护负担，长期护理保险有很大的发展空间。”王绪瑾表示。
自2016年开启长期护理保险试点工作以来，截至目前，我国共有49个长期护理保险试点城市，参保人数约1.7亿人，享受长护险待遇人数累计超200万人，支出基金约650亿元。
实际上，寿险转换长护险试点工作自去年就已展开。2023年3月，为提升长期护理保险供给能力，原银保监会印发《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》，自2023年5月1日起开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点，试点期限暂定两年，经营普通型人寿保险的人身险公司均可参与转换业务试点。
自转换业务试点启动以来，已有包括国寿寿险、平安人寿、太平人寿、太保寿险、人保寿险在内的多家险企响应，在公司官网“公开信息披露”专栏“专项信息”下开设“人寿保险与长期护理保险责任转换”子模块，向公众披露可申请转换业务的人寿保险产品名称、条款及适用的责任转换方法等。
“老年旅游保险”首次写入国家级文件
《意见》还专门提出，“发展老年旅游保险业务，鼓励扩大旅游保险覆盖面”。在庞大的文旅市场，银发一族已经成为重要消费群体。据全国老龄委的一项调查显示，2021年中国老年人文旅消费超7000亿元，我国每年老年人旅游人数已经占到全国旅游总人数的20%以上。
“这是‘老年旅游保险’首次写入国家级政策文件中。”首都经贸大学保险系原副主任、农村保险研究所副所长李文中告诉《金融时报》记者，由此可见党中央对满足“银发族”个性化需求的重视，同时也为保险细分赛道提供了机遇。
那么，让“银发族”旅行安全又舒心，保险业可以做什么？
“保险业可以从多方面为‘银发族’旅行以及相关从业经营者提供风险保障与服务。”李文中表示，保险公司可针对老年人旅行中的特有需求进一步开发销售产品。例如，针对老年人旅行过程中人身风险和行李损失风险，保险责任可包括旅行中的人身意外、突发疾病（特别是老年人容易出现心脑血管疾病）和行李丢失、损毁等；部分老年人喜欢自驾游，可以考虑提供更具有风险保障针对性的以行程确定保险期限的短期机动车辆保险，避免因普通车险索赔引起的续保保费上涨带来的损失。
事实上，已有不少保险机构通过“保险+养老社区”提供补充性养老服务。根据国家金融监管总局的数据，截至目前，保险机构已建成运营养老社区30多个，运营床位超过2.8万张。
李文中表示，保险业在加强“银发族”保险市场开发的同时，还需为他们提供旅行风险提示和风险防范建议，培养保险意识，激发旅行保险需求。此外，还可为旅游从业经营者提供各种财产保险和责任保险，解除他们的后顾之忧，促进老年人旅游产业的高质量发展。（孙榕）