2023年保险罚单超过3亿元2024年监管继续“严”的基调
从原银保监会到金融监管总局的成立，2023年监管主体有了一定调整，但不变的是金融市场强监管的态势。据十三精管理咨询公司统计，2023年，金融监管总局（含原银保监会）系统对超过130家保险公司共开出2670余张罚单，对各受罚机构及其工作人员合计罚款金额约3.62亿元，较2022年同期增长约30%左右。
罚单整体呈现两大趋势，一是罚单数量及罚款金额均为近年之“最”，新旧问题交替出现；二是百万元级别的大额罚单及顶格处罚频现，发生概率同为近年之“最”。
新旧问题并发
自2018年起，监管持续从严态势不变。2020年、2021年、2022年对保险公司罚款总额均超过2亿元，2023年进一步提高了罚款金额和罚单数量。在3.62亿元罚款中，财险公司罚单数量和罚款金额占比均为最高，61家财险公司共计被罚超过2.1亿元，占总罚金的58.01%；寿险公司被罚约1.28亿元，占总罚金约35.36%。
细观被罚原因，未严格执行经批准或者备案的保险条款和保险费率，给予投保人保险合同约定以外的利益等仍是“顽疾”。
比如，去年年底，金融监管总局江津监管分局公布的《行政处罚信息公开表（江津金管罚决字（2023）1号）》显示，安诚财险重庆分公司江津支公司因编制或者提供虚假资料、保险业务违规，被处以198万元罚款。同时，该支公司经理、部门经理、业务员等当事人，也被处以警告和1万元至10万元不等罚款的处罚。
陆家嘴国泰人寿也于去年年底因虚列会议费套取费用，提供虚假的保险中介业务报告、报表、文件、资料，委托未取得合法资格的机构从事保险销售活动等七项违法违规事实被罚312万元。其中，陆家嘴国泰人寿、陆家嘴国泰人寿北京分公司分别被罚211万元、30万元。
在持续关注旧问题的同时，监管部门也充分重视一些新问题。去年11月，金融监管总局一次性发布了22份行政处罚信息公开表，共涉及4家保险资产管理公司，保险资金运用不得当、投资资金不符合管理是罚款主要事由。
其中，合众资产管理股份有限公司及5名涉事员工因保险资金运用未坚持独立运作，股东方干预保险资金运用工作；向监管部门报送的债权投资计划后续管理情况报告存在虚假陈述；利用受托管理的保险资金为自己谋取利益；投资非主动管理的信托产品四方面原因被罚473万元。
中国人保资产管理有限公司则因支农支小融资捆绑销售保险产品、股权投资计划投后管理不规范及通过股权投资基金投资商业住宅等五项违法违规事实被罚款240万元，4名涉事员工被处罚共计31万元。
保险资金的合规运用如今是保险行业风险防控的重要领域之一。中央编办正式发布的金融监管总局职能配置、内设机构和人员编制规定，即金融监管总局“三定”方案，其中提到将新设资管机构监管司，承担信托公司、理财公司、保险资产管理公司的非现场监测、风险分析和监管评价等工作。
业内人士认为，新设立资管机构监管司负责监管信托公司、理财公司、保险资产管理公司，将有助于三类资管机构统一监管及逐步对齐监管标准，消除监管套利空间，迎来更为公平的竞争环境。
顶格处罚频现
2023年，保险行业不仅罚款金额和罚单数量“双升”，百万元级别的罚单和顶格处罚也屡见不鲜。据统计，去年金额监管总局（含原银保监会）系统合计下发27张百万元罚单。其中，两张超过500万元，两张超过400万元。另外，两家公司被停止开展新业务，4人被撤销任职资格，16人被终身禁止进入保险业。
比如，2023年6月初，金融监管总局贵州监管局发布行政处罚信息公开表称，华贵人寿因未按规定使用经备案的保险条款、费率，对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况，妨碍依法监督检查，未如实记录保险业务事项，未按规定缴回许可证原件，以优于对非关联方同类交易条件进行关联交易，部分投资管理人选聘未经董事会决策程序确定，虚假列支财务事项，被警告并罚款201.5万元。
复星保德信人寿也接到了百万元罚单。金融监管总局上海监管局发布的行政处罚信息公开表显示，该险企因存在未按照规定使用经备案的保险费率、对保险条款内容和服务等做引人误解的宣传、不具备条件经营健康保险业务等10项违规行为，被责令改正，给予警告，并罚款262万元。
另外，永诚财险上海分公司因虚构保险中介业务套取费用、编制虚假文件资料等原因被停止接受新的诉讼财产保全责任保险业务三个月；平安人寿沈阳电话销售中心因电话销售欺骗投保人，被要求停止接受北京地区新业务6个月。
4家公司业务负责人——平安财险抚顺中支时任总经理、太保财险宁夏分公司齐某与赵某、华贵人寿贵州分公司徐某，分别因委托无资质的人或机构从事保险销售活动，是给予投保人保险合同约定以外的保险费回扣，未如实记录保险业务事项、财务数据不真实、未取得任职资格的人员实际履行高管职务行为的直接责任人等原因被撤销任职资格。
值得注意的是，还有33人被不同程度禁止进入保险业。其中，16人被终身禁止进入保险业。这些被终身禁止进入保险业的人中，大多是营销人员，被罚原因均与欺骗投保人，甚至实施诈骗犯罪有关。如长江财险的王某，因不具备任职资格人员实际履行高管职权被终身禁止进入保险业；恒大人寿的李某，因利用业务便利为其他人员牟取不正当利益被终身禁止进入保险业。
继续突出“严”的基调
业内人士表示，保险机构内控机制不完善、落实不到位，导致了经营中出现各种违法违规现象。保险市场激烈的竞争和公司内部业绩考核给销售部门及相关人员带来较大压力，致使违规行为产生。这与当下我国经济从高速发展向高质量发展转型、保险业亦向高质量发展的转型升级之路有所冲突。因此，严格监管势必要延续下去。
可以肯定的是，2024年，“严”的基调不会改变。
中央金融工作会议强调，要全面加强金融监管，有效防范化解金融风险。切实提高金融监管有效性，依法将所有金融活动全部纳入监管，全面强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，消除监管空白和盲区，严格执法、敢于亮剑，严厉打击非法金融活动。
2023年，金融监管总局党委书记、局长李云泽多次公开表示坚定践行“恪尽职守、敢于监管、精于监管、严格问责”的监管精神。5月，李云泽表示，不断完善具有中国特色时代特征的监管体系、监管规则，全面强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，为构建新发展格局、推动高质量发展提供有力支撑和坚强保障。6月，在第十四届陆家嘴论坛上，李云泽再次强调，金融监管总局将聚焦中国式现代化建设全过程，全面强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，切实提升监管的前瞻性、精准性、有效性和协同性。坚决消除监管空白和盲区，厘清责任边界，拉紧责任链条，加强综合治理，完善多主体参与、多领域协作、多层次贯通的责任体系，真正实现监管“全覆盖、无例外”。
记者注意到，近日，金融监管总局处罚局发文称，将认真学习贯彻中央金融工作会议精神，落实总局党委工作安排，切实担负起从严监管职责使命，坚决做到“长牙带刺”，以高质量行政处罚促进金融监管效能提升，推动金融风险防控和市场秩序规范。（王笑）