哪家理赔服务更优？46家险企2023赔付数据透视重疾件均赔款不足25万元
财联社1月18日讯新年伊始，46家人身险公司交出2023年度理赔服务报告。
相较2022年理赔数据，46家险企理赔件数或服务人次快速增长，大部分公司获赔率普遍超99%，且理赔时效进一步缩短至1.2天，同比提速16%。此外，一个比较明显的变化是寿险公司理赔规模不断扩大。
44家公布赔付金额的公司，2023年合计赔付支出1841.45亿元，同比增长18.46%。其中，中国人寿依旧位居榜首，2023年赔付金额599亿元；平安人寿次之，赔付金额达到442亿元；新华保险位居第三，赔付金额为159亿元。排名第4-10名的依次为泰康人寿94.9亿元、泰康养老94.3亿元、人保寿险73.42亿元、瑞众人寿58.13亿元、平安健康险57.8亿元、富德生命40.11亿元、工银安盛23.3亿元。
值得注意的是，截至1月17日，91家人身险公司中仍有44家险企未披露理赔报告。业内人士表示，各公司理赔报告披露情况不同，侧面反应了险企对理赔端的重视程度。“保险是延迟性使用的金融工具，保的就是未来的理赔服务。有些公司把更多精力放在销售端，极其看重短期业务增长，而忽略了该有的理赔服务质量，这与监管部门一再强调的“保险姓保”冲突。客户在选保险公司时，除了比较从业人员专业素质以外，也要看这家公司对于理赔和签单之后的服务重视程度，应选择三观正、服务好、真正做保障的保险公司。”上述人士建议。
医疗出险率最高，医保报销后常见大病医疗费仍是一笔不小的费用
从2023年各大险企的赔付件数来看，医疗险占比最高，案件占比大多超80%。
以平安人寿为例，2023年，该公司赔付总件数达498万件，其中医疗赔付件数458.1万件，占比92%，远超重疾、身故及伤残。
从人生不同阶段来看，医疗住院原因也存在差异。成年人主要以呼吸道感染和消化道疾病等风险为主，而随着年龄的增长，中年群体心脑血管疾病患病风险较大，老年人恶性肿瘤、高血压等慢性病的风险逐渐增加。
整体来看，医疗险中疾病医疗出险率高于意外医疗，医疗赔付主要集中在41—60岁，女性疾病风险高于男性，男性意外风险高于女性。
值得注意的是，随着人们风险意识的提高，罹患常见大病的人群中，人均赔付金额呈现稳中有升的趋势。以中国人寿为例，2023年人均医疗赔付金额超3万元，仅能覆盖医保报销后自付费用的60%-80%。
业内人士建议，尽早配备全面合理的医疗保障无疑是抵御风险的最佳选择。足额、全面的医疗保障能够为患者及其家庭减轻治疗费用带来的经济负担，抵御风险的侵袭。
重大疾病理赔呈现年轻化趋势，重疾保障缺口需引关注
47家险企理赔年报普遍对重大疾病年龄分布、赔付原因等进行了披露。数据显示，随着社会环境、生活条件及方式的改变，重大疾病发展呈现出三高一低，即发病率高、治愈率高、费用高、年龄低四大趋势。
业内人士介绍：“当下，18岁以上人群重大疾病出险率呈现上升趋势。其中，上有老、下有小的40岁人群重大疾病风险明显提升，这一群体也是重疾理赔的重灾区，他们往往还是家庭主要经济来源，一旦罹患重疾而导致家庭收入中断，对家庭财务的破坏力相当大。”
从重疾赔付因素来看，恶性肿瘤、心脏类疾病、脑血管类疾病成为威胁健康的“三大杀手”。在2023年度理赔报告中，恶性肿瘤高居赔付首位，其他依次为急性心肌梗死、脑梗死、终末期肾病。
值得注意的是，随着医疗水平的不断提高，恶性肿瘤5年生存率稳步提升。平安人寿客户保单状态统计数据显示，2023年，平安人寿客户恶性肿瘤5年生存率为64%,较2015年的58%提升了6个百分点。
可见，重疾险已不仅是传统意义上用于负担重大疾病治疗费用，更重要的是用于维持罹患重大疾病后的生活质量。
那么，对于这些重大疾病，重疾险给出的保障力度又如何？2023年理赔年报数据显示，绝大多数保险公司的重疾件均赔款不足25万元，并不足以完全覆盖重疾风险。
中国精算师协会此前发布数据显示，治疗癌症的平均费用为22万-80万元；治疗急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术的费用为10万-30万元。然而这仅仅只是冰山一角，患者治疗期间还存在生活费、康复费、护理费等支出，同时承受收入损失的困扰。
业内人士分析，目前重疾险理赔件均赔付保额不高主要来自两个因素：一是早年间人们投保重疾的金额都不大，这批客户到了集中理赔的年龄；二是重疾保额的确不足,因为受重疾保障意识不够、预算有限等多种原因，很多人未能一次性配置到位，这需要整个行业共同努力，加厚国民疾病风险的家庭安全垫。
这也提醒国人在选购重疾险时，应当从“有没有保障”的观念，逐步向“保障够不够用、保额是否充足”转变，只有配备足额的重疾保障，才能有效抵御健康风险。
线上理赔已成主流，保险公司智能化理赔作业占比超90%
保险公司理赔服务提质增效背后离开不科技的支撑。2022年，银保监会发布《中国保险业标准化“十四五”规划》，对促进保险业数字化转型提出多项要求，这也促使机构在理赔环节的效率优化上加大投入。
从2023年各公司的理赔年报来看，线上理赔已经成为主流。在公布理赔时效的25家公司中，同方全球人寿、横琴人寿、中汇人寿、大都会人寿等险企智能化理赔作业占比均超过90%。在小额速赔方面，同方全球人寿全年共为590位客户实现秒速赔付，平均理赔时效12秒，最快7秒赔款到账。
泰康人寿在理赔年报中介绍，其手机理赔率达99.5%，理赔系统与医院系统结算直连直通。通过智能化，该公司津贴险智能审核体系0秒审核，秒级到账，平均结案支付6秒，通过五大理赔模型替代人工审核，医疗险自动审核率实现69%。
平安人寿则构建了以“闪赔”“智能预赔”“直快赔”“AI智能理赔”为核心的智能理赔服务体系。2023年，其“闪赔”服务全年赔付件数215.5万件、赔付金额48亿元；智能预赔赔付件数6.1万件、赔付金额48.6亿元；住院直快赔赔付件数37.6万件、赔付金额10.9亿元。值得注意的是，大家人寿在2023年开创了身故险理赔线上申请的行业先例。