银保渠道再强化“报行合一”：敲定附加费用率定义，必要时向银行延伸检查

为进一步规范银保渠道业务，督促保险公司严格执行经备案的保险条款和保险费率（以下简称“报行合一”），监管再度发声。1月19日，蓝鲸财经记者获悉，金融监管总局办公厅向业内下发《关于规范人身保险公司银行代理渠道业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），在产品设计与备案、内控机制建设、内部监管、监督检查等方面做出详细规范。

《通知》中明确，附加费用率即可用的总费用水平，保险公司应当按照经备案的产品精算报告执行费用政策，向银行代理渠道支付的佣金不得超过列示的佣金率上限，不得直接或间接以出单费、信息费等名义向银行代理渠道支付佣金以外的任何费用。在监管现场检查中，将检查重点关注佣金水平超支、费用不真实、渠道套利、账外支付等问题，必要时向银行延伸检查。

在业内看来，开展“报行合一”有助于治理市场乱象，推动保险公司降低经营成本、提升负债质量，有望推动银保渠道新业务价值率的提升。此次《通知》的下发，是在去年监管接连动作后对银保渠道规范的进一步细化与加强，实现了对银保业务全链条、全过程进行严格规范。

列明附加费用率定义，明确总、分公司“各司其职”

据蓝鲸财经了解，保险公司在进行人身险产品监管备案时，需要备案产品的附加费用率情况，附加费用率即相当于产品销售过程中产生的总体费用，涵盖如销售费用、管理费用，以及向银行支付的佣金等开支。

但实际经营过程中，在人身保险业同质化竞争严重的背景下，保险公司费用管理普遍粗放，导致实际费用超出了产品报备时的水平，出现“报行不一”的情况。甚至有不少公司存在银保“小帐”，通过虚列其他费用，向银行支付，导致实际佣金率水平突破备案数据。

“这造成了恶性竞争、乱象频发，扰乱市场秩序，保险公司也潜藏费差风险”，多名业内人士强调道。

在此背景下，2023年8月，金融监管总局发布《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》，10月发布《关于银保产品管理有关事宜的通知》。此次，监管再度下发《通知》，对银保业务全链条、全过程进行严格规范。

首先，《通知》明确，银行代理渠道销售的产品在备案时，应当在精算报告中明确列示各交费期附加费用率和附加费用率结构。附加费用率即可用的总费用水平，包含向银行支付的佣金率、银保专员的薪酬激励、培训及客户服务费、分摊的固定费用等，其中佣金率应列明上限。

对于执行的具体要求，《通知》提出，保险总公司应建立健全银保渠道的业务、财务、内控及预算考核机制，确保下属分支机构有效落实“报行合一”要求。分支机构应当按照总公司要求严格落实“报行合一”工作。

“这一要求为保险公司总公司在内控、考核、监管等方面做出约束要求，要求确保机制完善，也保障了背后的责任落实，分公司作为业务执行者，则需切实按照总公司要求执行”，一位人身险公司相关负责人向蓝鲸财经分析指出，这对保险公司各层级的协调、配合，总公司的管理、统筹，分公司的执行能力均是一场考验。

与此同时，《通知》要求，保险公司应当按照实质重于形式的原则，明确各类费用科目列支的具体要求，根据费用事项实质与受益对象认定专属费用和共同费用，共同费用应建立费用分摊机制。

尤为关键的是对于佣金支付的严格规范，保险公司应当按照经备案的产品精算报告执行费用政策，向银行代理渠道支付的佣金不得超过列示的佣金率上限，不得直接或间接以出单费、信息费等名义向银行代理渠道支付佣金以外的任何费用。

更进一步，保险公司需根据实际经营结果，定期对费用假设开展回溯分析，及时调整，必要时应先行停售相关产品；同时发挥内部审计监督作用，保险公司应当将“报行合一”执行情况纳入内部审计项目，加大对各部门、各级分支机构的专项审计。

重点检查佣金水平超支等问题，必要时向银行延伸检查

监管同步发力。为推动“报行合一”的严格执行，《通知》还在统筹开展非现场监管和现场检查方面做出明确要求。《通知》提出，保险公司法人机构监管局应当重点关注总公司的内控制度建设情况，科学设定数据指标，检测“报行合一”是否得到有效落实。各监管局应当加强对保险公司分支机构的非现场检测，对业务增速、费用水平等存在异常的，及时预警并进行早期干预。

加强现场检查，检查重点关注佣金水平超支、费用不真实、渠道套利、账外支付等问题，必要时向银行延伸检查，发现账外暗中收取、输送利益等商业贿赂行为的，及时按程序向公安司法、纪检监察机关进行移交。

在形成同管共治合力方面，《通知》要求，中国保险业协会应强化自律、交流、宣传职能；中国银信保公司则应持续优化人身保险产品智能检核系统，强化产品风险监测、预警、回溯等功能，为落实好“报行合一”提供技术保障。

“费用高企不仅扰乱了市场秩序，也是虚假费用、虚假投保、虚假退保等问题的根源，更是滋生‘代理黑产’的土壤，影响了行业高质量发展。”日前，金融监管总局相关负责人在新闻发布会中强调，因此，强化“报行合一”是严格监管的具体体现，也是推动行业算账经营、强化管理的必然需求。开展“报行合一”也有助于治理市场乱象，切实保护保险消费者的合法权益，为行业营造风清气正的发展环境，推动保险公司降低经营成本、提升负债质量。

在业内看来，监管力推“报行合一”，严控银保渠道佣金费用，有助于从根源解决行业乱象，防范解决潜在“费差损”风险。更进一步，根据金融监管总局此前披露数据，银保渠道整体的费用率较之前已下降了约30%。在业内人士看来，费用率的下降有望推动银保渠道新业务价值率提升。

值得一提的是，业内预计，推行“报行合一”短期内将加大中小险企业务拓展难度。

国联证券研究员分析指出，在银保渠道严格执行“报行合一”后，过往部分中小险企凭借高手续费率、“小账”、额外“返点”等抢占银保渠道份额的方式将不再奏效，银行与其合作的意愿预计将有所减弱，中小险企在银保渠道拓展业务的难度预计也将加大。而头部险企拥有品牌优势、资金优势、医疗和养老等方面的客户服务优势，可以助力银行更好服务客户，因此在渠道费用率压降的背景下，银行和头部险企合作的意愿预计更强，银保渠道的市场格局有望向头部集中。（石雨）