专家解码我国保险业转型之道

2024年1月18日，以“激发中坚力量探寻信心之源”为主题的2023年度中国保险鼎峰50人论坛在北京举办，多位与会专家共同解码我国保险业转型、破局与攻坚之道。

机遇与挑战并存

当前，我国保险业从高速发展向高质量发展转型已成共识。但要实现这一长远目标，需要对宏观经济、国家政策及监管导向有深刻的认知。

上海金融与发展实验室主任曾刚指出，我国经济正处于高质量发展阶段起点，新旧动能转换下，金融机构新经营模式有待探索。从市场变化观察，金融业呈现出一些新特征，整体发展速度趋缓，更加强调发展质量。同时，利率持续下行，金融机构业务结构或发生重大变化，来自融资、投资端的回报可能会面临挑战。

曾刚认为，伴随市场非融资金融服务需求上升，保险业发展空间很大。例如，在养老金融方面，产品、服务、投资管理有很大开拓空间；在普惠金融方面，保险的作用越来越凸显，如普惠型人身险可发挥保障民生作用。同时，保险可进一步丰富财富管理金融产品的类型，拓宽居民财产性收入渠道。

谈及保险业面临的挑战，曾刚说，近年来，随着监管部门强化消费者权益保护工作，加之融媒体时代的到来，保险机构该如何加强声誉风险管理，已成为一门必修课、一道必答题。

对于保险机构如何建立积极的声誉风险管理机制，中央财经大学教授、金融品牌研究所所长王晓乐建议做好“三合一”工程，即将品牌建设、品牌危机和品牌内化结合起来，更好提升品牌免疫力和文化抵抗力，积累声誉资本和品牌资产。

积蓄新发展动能

保险业高质量转型，是一个新旧动能转换过程，市场传统经营模式、战略定位、业务策略面临重塑。

大家保险集团原总经理徐敬惠认为，当前，近距离监管、贴身监管已成为常态，保险基本规则和监管规则涉及产品销售、营运服务、渠道管理等方方面面，机构必须坚守合规经营的底层逻辑。

徐敬惠表示，在顶层思维方面可以观察到四个传导趋势：一是强调行业功能定位，二是明确业务主攻方向，三是形成全面监管体系，四是持续保持合规高压态势。这些趋势正引导保险业深度转型并推动高质量发展。

谈及当前新能源车险发展面临的挑战，茶道燕梳创始人兼CEO谢跃坦言，新能源汽车私人购买者从事网约车营运等业务，或导致保险公司面临更高赔付风险。同时，知识欠缺、道德风险加剧、高成本结构等因素易造成保险公司高赔付率。

谢跃认为可从五个方面应对：争取相关部门给予财税支持；成立新能源车险专业委员会；迭代新能源车险专属条款；要求电池、整车生产厂商进行可维修、可回收技术开发；中保研汽车技术研究院针对新能源车零整比以及配件、维修价格高密度持续发声。

代理人渠道提质清虚、银保渠道价值转型、“保险+康养”经营模式加速布局等，构成当前寿险业高质量转型画像。太保寿险副总经理叶蓬认为，从宏观层面和社会层面来看，寿险业有长期增长的潜力和加快发展的机会。

不过，叶蓬坦言，目前寿险业高质量转型还面临一些困难。比如，人力大幅下降以及以价值衡量的代理人产能提升较慢，存量业务面临利差损、费差损风险和继续率、赔付率等业务品质问题。

在此背景下，寿险业该如何探索变革之路，打造新的增长动能？叶蓬以太保寿险为例指出，太保寿险积极推进“三化五最”，强调代理人队伍职业化、专业化和数字化；从客户需求出发，从“产品+服务”角度提升客户经营能力，满足客户多元化需求。