如何降低新能源车险赔付率

岁末年初，多家新能源车企晒出年度“成绩单”。对于主流新能源车企而言，2023年无疑是一个丰收年。在销售火热的同时，新能源车险面临的出险率高、赔付率高、保费高“三高”问题不可忽视。

新能源汽车的高出险率直接导致了高赔付率。新能源汽车因其运行成本远低于传统燃油车，私人购买新能源汽车从事如网约车的营运业务，导致保险公司面临更高的赔付风险。与此同时，知识欠缺、道德风险加剧、高成本结构等因素易造成财险公司高赔付率，从而导致部分险企经营困难。

当前，新能源汽车市场与后市场仍处于磨合期：新能源汽车的维修、定损与传统燃油车存在较大差别，行业标准尚不明晰，新能源车险保费标准、定价机制仍处于完善过程中。与燃油车同等价格的新能源汽车维修费用远高于燃油车，高昂的维修价格叠加高赔付率，导致新能源汽车保费普遍高于同等价位燃油车。

推动新能源汽车产业链发展已上升至国家战略层面，我国新能源汽车、锂电池、风电设备“新三样”已替代服装、家具、家电“老三样”成为出口主力军。中央金融工作会议部署的五篇大文章中，很多与新能源车险相关联，新能源车险重要性、机遇性不言而喻。更有甚者，业内将新能源车险视作车险的“终极之战”。

面对新能源车险发展面临的挑战，降低赔付率是当务之急。从承保端看，新能源车险专属条款要迅速迭代，费率上升空间要打开；强化营运车辆使用性质鉴别；关注车主驾驶习惯及车辆减值风险。从理赔端看，险企要关注电池等关键配件的可维修、可回收技术开发，要与车企、主机厂商等合作，破解新能源车险发展难题，逐渐解决“保费贵”问题。

目前，车企及险企发力破解难题，坚定落实“愿保尽保”，全力支持新能源汽车产业发展，使消费者真正享受发展带来的红利。比如，一些险企正积极开拓新能源产业保险，实施新能源与智能车险变革引领项目，对重点新能源汽车品牌组建专家团队。

未来，财险业应结合用户实际需求探索更多新能源车险创新产品，并积极联动生态链中多方角色、推动产业融合，提供更为优质且贯穿车辆使用始终的保障服务，以应对新能源汽车带来的车险经营变革。