专业化精细化差异化路径已是大势所趋业内专家热议保险业如何实现高质量转型

刚刚过去的2023年，我国保险业依旧在高质量转型周期爬坡过坎。这一年，监管大力引导人身险业降低资产负债成本，车险二次综合改革拉开帷幕，保险业资产端经历了低利率叠加权益市场波动的双重挑战。面对诸多不确定性，行业应该如何提振信心、积蓄力量？

近日，在以“激发中坚力量探寻信心之源”为主题的2023年度中国保险鼎峰50人论坛上，多位与会专家和业内人士围绕我国保险业转型、破局与攻坚之道展开探讨。与会专家普遍认为，随着保险业加速推进高质量转型，市场主体告别粗放式经营模式，保险业探寻专业化、精细化、差异化路径是大势所趋。

行业发展空间很大

当前，我国保险业从高速发展向高质量发展转型已成行业共识。但要实现这一长远目标，需要对宏观经济、国家政策及监管导向有深刻的认知。

上海金融与发展实验室主任曾刚表示，当前，我国经济正处于进入高质量发展阶段的起点，在新旧动能转换下，金融机构新的经营模式有待探索。从市场变化上观察，金融业已呈现出如下一些特征：行业整体发展速度趋缓，更加强调发展质量。未来金融机构的规模扩张一定要建立在效益基础之上。同时，在利率持续下行情况下，金融机构的业务结构或发生重大变化，来自融资、投资端的回报可能会面临挑战。

就保险业发展机遇而言，曾刚认为，伴随着市场非融资金融服务需求的上升，保险行业的发展空间很大。例如，在养老金融方面，金融资产、产业供给及所需要的资金来源都存在巨大的缺口，而这些仅靠商业银行供给是不够的，需要保险业强化支撑。因此，从产品、服务到投资管理，保险业在养老金融领域有很大的开拓空间。在普惠金融方面，保险的作用也越来越凸显，如普惠型人身保险可发挥保障民生作用。同时，保险可进一步丰富财富管理金融产品的类型，拓宽居民财产性收入渠道。

谈及保险业面临的挑战，曾刚认为，近年来，随着监管部门强化消费者权益保护工作，加之融媒体时代的到来，保险机构该如何加强声誉风险管理，已成为一门必修课、一道必答题。对此，中央财经大学教授、金融品牌研究所所长王晓乐建议，保险业要做好“三合一”工程，即将品牌建设、品牌危机和品牌内化结合起来，更好提升品牌免疫力和文化抵抗力，积累声誉资本和品牌资产。

“新旧动能”如何转换

保险业高质量转型，是一个“新旧动能”转换过程，市场传统经营模式、战略定位、业务策略面临重塑。

大家保险集团原总经理徐敬惠认为，随着金融监管体系的改革完善，近距离监管、贴身监管已成为常态，保险机构经营的底层逻辑随之被更新，当中的逻辑就是保险基本规则和监管规则，这些规则涉及产品销售、营运服务、渠道管理等方方面面，一旦触犯会有很多不良后果。因此，机构经营必须坚守合规底层逻辑。

徐敬惠表示，从顶层思维可以观察到四个方面的传导趋势：一是强调行业的功能定位，二是明确业务主攻方向，三是形成全面监管体系，四是持续保持合规高压。这些传导趋势正在引导行业深度转型并推动高质量发展。

着眼于财险业转型发展的新动能，茶道燕梳创始人兼CEO谢跃表示，财险业的深度转型、高质量转型要抓住三个突破点，一是做好新能源车险，二是产业保险是产险公司提升专业化的有效途径，三是提升效率是产生效益的正确方式。

谢跃以新能源车险为例，谈及新能源车险当前面临的多重挑战。在他看来，新能源汽车因其运行成本远低于传统燃油车，私人购买新能源汽车从事如网约车的营运业务，导致保险公司面临更高的赔付风险。同时，定损员对新能源车知识欠缺、道德风险加剧、高成本结构等因素也容易造成财险公司赔付率高，从而导致部分险企经营困难。

谢跃建议，财险业可以从四个方面来降低新能源汽车的赔付率，一是迭代专属新能源车险产品，二是强化使用性质的鉴别，三是关注减值风险，四是引导车险消费者养成更好的驾驶习惯。除此之外，从行业层面来看，可以从五个方面更好地应对新能源车险业务的挑战，即行业协会要成立新能源车险专业委员会，聚焦新能源车险；新能源车险专属条款要迅速迭代、费率上升空间要打开；要求电池、整车生产厂商对新科技成果应用后，同步进行可维修、可回收技术开发；中保研要对新能源车的配件和维修价格高密度持续发声；有关部门给予财税支持等。

重视存量业务管理

当前，代理人渠道提质清虚、银保渠道价值转型、加速布局“保险+康养”经营模式等，构成了寿险业高质量转型的“画像”。太保寿险副总经理叶蓬认为，从宏观层面和社会层面来看，寿险行业有长期增长的潜力和加快发展的机会，例如，在养老金融方面，对于寿险来讲，如何做好养老金融这篇大文章有非常大的潜力。

不过，叶蓬也坦言，目前寿险业在高质量转型过程中还面临一些困难。譬如，在新业务价值方面，由于近年行业人力的大幅下降以及以价值衡量的代理人产能提升较慢，导致行业的新业务价值增长面临较大的挑战；在内含价值方面，存量业务面临着利差损、费差损风险，也面临继续率、赔付率等业务品质问题。

在此背景下，寿险业该如何探索变革之路，打造新的增长动能？叶蓬以太保寿险为例表示，首先，从队伍方面，当下寿险业已从过去的人海战术转型到优增优育。太保寿险积极推进“三化五最”，强调代理人队伍的职业化、专业化和数字化。其次，从客户需求角度出发，公司将客户需求落实在产品和服务客户全价值链过程当中，更多从“产品+服务”角度来提升客户经营能力，满足客户多元化的需求。

此外，叶蓬认为，各机构应做好保单继续率的管理，理赔偏差和费差的管理。随着国内人均保单持有率的持续提升，将来的竞争和价值挖掘越来越倚靠存量客户。因此，要将存量业务管理和新业务同样重视起来。