新能源车险“车主喊贵、险企喊亏”监管引导行业寻求长期更优解

某款新能源车车主陈女士的车险快到期了，在咨询续保时被告知险企拒保，从未出险的陈女士感到十分不解。

事实上，陈女士的遭遇并非个案。近期，新能源车投保/续保难，投保/续保贵的现象已经引起监管部门注意。记者从业内了解到，国家金融监督管理总局财产保险监管司下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》（以下简称《通知》），要求商业保险公司不得拒保交强险，商业险愿保尽保。

事实上，为推动新能源车险长期持续健康发展，保险业也在寻找解决办法。如何提升行业能力、完善定价机制等问题，需要行业深入思考做出更好回答。

车主和险企各有苦衷

陈女士的新能源车购于2022年2月份，至今刚两年，当其准备给汽车续保时，却被拒保，且与出险无关，而是这款车型全部被拒保。对此，陈女士感到十分无奈。

在新能源车车主不解的同时，保险公司也在“倒苦水”。某保险公司车险负责人表示：“赔付率已经100%多了，只能拒保。”

据该负责人介绍，早期不少保险公司积极尝试新能源车险，尽管承保亏损但还比较可控。随着经营时间的延长，高赔付率的问题并未得到缓解，反而成为负担，尤其是部分车型险经营严重亏损，保险公司不愿承保，于是采取拒保或者强制搭售其他险种的方式来减少亏损。

针对部分险企直接对部分新能源车险采取“一刀切”的拒保措施，《通知》要求：“全面排查整改，取消不合理承保限制。”各财险公司要对系统内新能源车险承保政策和考核指标开展全面排查，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，调整对新能源车险设置的不合理考核目标。

中华联合保险集团股份有限公司研究所博士邱剑对《证券日报》记者分析称，当前，新能源车保险的发展仍处于初级阶段，价格高、赔付成本高的矛盾比较突出，保险公司新能源车险经营压力较大。

事实上，新能源车险的“三高”问题已经在行业讨论多年，即保费高、出险率高、赔付率高。新能源车提速快、静音效果好，这既是其优点，也是导致出险率高的原因之一，尤其是驾龄较短或此前驾驶燃油车的司机，初期更易发生风险。同时，新能源车以电力、电子系统为主，更加智能，但出现风险时，“以换代修”现象普遍，成本高昂。

在瑞士再保险中国原总裁陈东辉看来，导致新能源车险赔付率畸高、险企承保意愿下降的另一个重要原因是，以家庭自用车性质投保的新能源车，实际有较大比例从事网约车等营运工作。根据相关数据测算，约有20%的营运性新能源车以家庭自用车性质投保，这部分车辆整体风险程度很高，导致险企严重亏损，承保意愿下降甚至直接拒保。

加强问题分析和研究

随着《通知》的下发，短期内新能源车车主投保/续保难的问题或能得到较好解决，但新能源车险长期持续健康发展还需要探索出更好的路子。《通知》也提出：各监管局财险处、各财险公司应加强对新能源车险经营存在问题的分析和研究，拓宽视野思路，从提升行业能力、完善定价机制、加强部委协同等方面提出下一步推进新能源车险高质量发展的意见建议。

陈东辉认为，长远来看，新能源车险要健康稳健经营，还需要走到费率调节的思路上来，彻底放开车险自主定价系数。通过UBI（基于使用量而定保费的保险）方式，实现对不同性质车辆的不同定价，从而控制整体赔付率。

但在目前形势下，彻底放开新能源车自主定价系数还不具备条件。这是因为，一旦彻底放开，实际从事营运的新能源车的保费可能大幅上升，从而可能产生新的风险。因此，在陈东辉看来，可以在适度放开新能源车自主定价系数的基础上，探索鼓励网约车平台公司与网约车车主共同承担车险保费，既让车险定价尽量匹配风险，又让网约车车主在保费适度上涨的情况下拥有充足保障。

陈东辉表示，在当前形势下，大型险企应体现更多的责任和担当，暂时牺牲部分利润来承保新能源车。因为一个确定的趋势是，随着新能源车的普及，数据持续积累，维修逐渐成熟等，新能源车的出险率必然逐步下降，早期友好承保新能源车的险企也将获得更大市场份额，并逐步改善经营结果。

邱剑认为，短期内，新能源车险“车主喊贵、保险公司喊亏”的矛盾确实存在，主要是由于对风险理解不一致，信息交流不对称，且风险减量服务的成本比较高。不过，新能源车发展趋势不可逆，相信随着技术水平的提高，智能驾驶的完善、电池风险管控能力的增强、新能源汽车基础设施建设的改善，保险服务体系的完备、保险公司经营水平的提高，当前困局终将得到妥善解决。