人身险行业推进落实“报行合一”

继金融监管总局2023年8月发布《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》、10月发布《关于银保产品管理有关事宜的通知》后，近日再次下发《关于规范人身保险公司银行代理渠道业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）。各人身险公司在前期工作基础上，正着手进一步健全内控机制，强化内部管理，落实《通知》要求。

推动行业算账经营、强化管理

中国人寿寿险公司总裁利明光在接受《中国银行保险报》记者采访时表示，自2023年8月以来，公司坚决落实和执行银保业务“报行合一”相关要求。“报行合一”的持续推进将有力推动保险公司提升精细化管理水平；有利于成本管控，提高资源使用效率；进一步规范市场行为，防范化解长期经营风险；不断增强服务客户的能力，促进行业高质量发展。

泰康人寿相关负责人表示，将坚定落实“报行合一”要求，不断降低成本，在产品和服务方面下功夫，积极创新开发产品，满足客户全生命周期保险保障需求。

“近年来，人身险业同质化竞争日益严重，保险产品定价预定费用假设逐渐成为产品价格竞争的核心因素。同时，保险公司经营费用相对较高，可能导致实际费用超出产品备案时的水平，影响公司稳健经营。”新华保险相关负责人认为，在当前投资下行承压的大环境下，费差风险逐渐放大。开展“报行合一”，推动行业算账经营、强化管理，有利于行业高质量发展。

记者注意到，2023年8月以来，金融监管总局在银保渠道力推“报行合一”，对公司加强银保渠道业务管理，强化精算假设对产品设计和具体执行的硬约束，加强费用真实性管理。当前，佣金水平超出备案水平的乱象得到有效治理，业务平稳过渡，成效初显。

作为农业银行控股的人身险公司，农银人寿也站在落实“报行合一”的第一线。“2023年8月底，公司对通过农行代理销售的所有银团渠道共计29款产品完成备案变更，并自2023年8月31日起按照‘报行合一’要求落实政策，率先与农行按照自律公约手续费标准重新签署代理协议。”农银人寿相关负责人告诉记者，上述举措对公司降低负债成本起到积极作用，不仅减少了公司资产端压力，且优化了各项财务指标。

截至目前，按照“报行合一”要求，保险公司与相关银行已经完成“总对总”层面重新签约。

发挥内部审计作用护航“报行合一”

《通知》要求，人身保险总公司应强化内部监督管理，强化回溯分析。应当将“报行合一”执行情况纳入内部审计项目，加大对各部门、各级分支机构的专项审计，强化银保业务财经纪律监督。

某大型人身险公司相关负责人表示，要充分发挥内部审计的监督作用，加强对总、分公司的费用监控，避免不合理的费用超支，及时发现实际经营中存在的相关问题，推进费用假设与费用结构不断优化。

东吴证券研报认为，保险公司将加强费用真实性管理，将“报行合一”执行情况纳入内部审计项目，及时调整或停售实际费用率高于精算假设或费用结构不合理的产品。考虑到当前银行对中收的迫切渴望和居民对保本理财的需求释放，预计2024年银保渠道仍将起到新单和价值的补充作用。银行或通过“以量补价”方式加大对保险代销的投放，同时行业头部集中度有望进一步提升。

事实上，“报行合一”需要保险业共同努力和多方共同配合，才能更好促进行业高质量发展行稳致远。

“‘报行合一’推动银保业务各项费用透明化、科学化、清晰化、合理化，由此将推动银行和保险公司深入沟通，进一步优化合作模式，实现共进共赢。”农银人寿相关负责人表示。

上述负责人还表示，未来，农银人寿将从保险消费者需求出发，进一步在保险产品和服务上下功夫，满足客户全生命周期保险保障需求，进一步降低费差损，促进银保渠道健康发展，真正实现公司高质量发展。

“公司对银保业务健康可持续发展充满信心，将进一步完善以客户为中心的销售服务体系，提升销售队伍专业化水平，为客户和银行提供更优质的产品和服务。”中国人寿寿险公司副总裁白凯表示。