莫让“高保低赔”扰乱健康险市场

理赔服务是提升保险消费者体验感的关键环节，也是消费者权益保护的重要方面。近日，数十家保险公司交出2023年理赔成绩单，多家人身险公司不仅在理赔总额和理赔件数方面较上年增长，理赔时效也有所提升。国家金融监督管理总局公布的数据显示，2023年人身险公司原保费收入3.54万亿元，同比增长10.25%；赔付支出8189亿元，同比增长27.8%，理赔金额增速超过保费增速的2倍。

理赔数据越来越透明，折射出保险行业对核保理赔环节越来越重视。从已经公布的数据看，绝大多数人身险公司公布的获赔率都达到98%以上，意味着绝大多数报案都能获得理赔。然而，从监管部门接到的投诉案例来看，公众的保险理赔体验与公布的理赔数据之间还有“温差”。其中一个重要原因就是部分百万医疗险、防癌险、短期重疾险等商业健康险产品依旧存在“高保额低赔付率”问题。

“高保额低赔付率”是指虽然保险金额很高，但实际上能够理赔支付的金额比较少。还有部分健康险产品将“0免赔额”作为营销噱头，以百万元甚至几百万元的最高保额来吸引消费者，有意弱化免赔额和限制报销比例，造成消费者实际拿到的理赔款与预期相差悬殊。与此同时，虽然市场上的商业健康险产品持续“上新”，但仍存在着较高的同质化倾向。更有甚者，随着互联网销售渠道的发展，短期健康险产品之间的竞争关注点不再是产品设计和保障责任，一定程度上变成了流量投放的竞争和营销手段的竞争。

要真正去除保险行业“买保险容易理赔难”的症结，从核保理赔端寻求优化固然重要，但产品设计科学合理才是治本之策。保险公司在设计商业健康险保障范围时应着眼长远，尽量把医保目录外合理的医疗费用纳入商业健康保险的保障责任范围，设置合理的免赔额度和报销比例；要按照监管部门要求，不得设定严重背离理赔经验数据基础的、虚高的保险金额，切实降低人民群众的实际医疗负担；在产品政策上，要通过区别定价和费率浮动等方式，鼓励年轻人和健康人群为未来的健康保障投保，加强健康保险与健康管理的融合，从“保疾病”到“促健康”。从行业发展的趋势看，随着消费者对健康保障的认知不断提升，只有服务和价格更为匹配的商业健康险产品才会受到金融消费者的欢迎，赢得发展先机。