存款利率下调带来理财新变化：增额终身寿客户咨询最多银行推荐最积极

在银行利率不断下行背景下，近日，《证券日报》记者走访多家银行网点了解到，部分储蓄型的保险产品特别是增额终身寿，因能够锁定长期稳定收益而得到众多客户的青睐，同时也成为银行重点发力代销的主推产品。

业内人士称，在存款利率下行趋势下，投资者应根据自身的风险承受能力、投资理财需求，做好多元化资产配置。

增额终身寿热度提升

金融市场迎来新一轮存款利率调整。近日，广西、吉林两地多家中小银行密集发文宣布下调存款利率，包括桂林银行、柳州银行、榆树农商行、桦甸农商行、灵川深通村镇银行等。下调存款利率的产品包括活期存款、定期存款、大额存单等，涉及各种期限。

受此影响，银行端向客户推荐的理财方式也发生了变化。在走访时，多家银行均向记者推荐了增额终身寿。

据了解，终身寿险分为定额终身寿险和增额终身寿两种。其中，定额终身寿险的保额是固定的；而增额终身寿保额不断增长，期满后保额依然可以持续递增，具有稳健的增值性，可以用来储备养老金、子女教育金。

“增额终身寿最大的优势是可提前锁定收益，它的预定利率和现金价值都写进合同，即使未来市场利率继续下行，目前已购买的增额终身寿预定利率不会变，还是按照3%的年利率执行。”平安银行北京某支行客户经理告诉记者，“当前存款利率下调是大趋势，如果客户比较倾向于稳定的保本收益，建议购买能‘保本保息’的增额终身寿。”

“目前增额终身寿预定利率是3%，可以选择3年、5年或者10年缴费。如果选择5年缴费，从第6年开始按照3%的预定利率进行复利增值。”上述客户经理表示。

从网点咨询的情况来看，“近几天咨询储蓄类保险产品的客户明显增多了，其中增额终身寿是咨询最多的产品。”多家银行客户经理对记者表示。

接受采访的多家银行客户经理表示，增额终身寿适合有长期储蓄规划的人群。比如，想提早给自己做养老规划、给子女做教育规划以及有财富传承需要的。对于短期内会有大额支出、追求短期超高收益的人群，并不建议选择购买该类产品。

南开大学金融发展研究院院长田利辉对《证券日报》记者表示，增额终身寿适合具有闲置资金、财务规划长远、收益重视稳定的人群。购买前，投资者应注意合同条款、费用结构和保险公司的信誉度。

注意做好多元化资产配置

在存款利率下行趋势下，投资者应如何打理自己的“钱袋子”？

对此，多位业内人士建议，首先投资者应梳理清楚一些刚性支出的需求，为这些刚性需求做好准备；其次，应根据自身的风险承受能力、投资理财需求，做好多元化资产配置。

中国银行研究院研究员杜阳在接受《证券日报》记者采访时表示，在选择保险产品时，首先，应选择适合自己需求的保险产品；其次，消费者需要关注保险费用，在衡量自身经济状况和投保能力的基础上，规划好合理的投保计划，避免过分投入保费影响正常生活开支；再者，增额终身寿通常都是长期保险，涉及保险期限的选择和调整。

田利辉表示：“在存款利率下行趋势下，投资者应多元化配置资产，包括股票、债券、基金等。同时，可考虑配置一些增额终身寿等保险产品，以锁定长期稳定收益。打理‘钱袋子’时，需要关注市场动态，适时调整资产配置比例。”

杜阳建议，对于投资者而言，一是可将资金分散投资于不同资产类别，如基金、理财，存款等，以降低投资风险。根据个人的风险承受能力、投资目标和期限来进行资产配置。二是在低利率环境下，应更加注重长期投资，以熨平市场波动。三是应密切关注市场动态，根据市场环境及时调整投资组合，以提高平均收益水平。四是要提高投资素养，树立价值投资观念，以便在复杂市场环境中做出理性投资决策。