新一轮存款利率下行投资者“调仓”盯上储蓄型保险产品

“最近银行下调了存款利率，我在考虑要买什么理财产品更划算。”家住沈河区的季女士正在研究新的一年该怎么做资产配置。近期，央行大幅度调降5年期以上贷款市场报价利率25个基点，部分城商行和农商行也加入了存款降息的队伍。据了解，新一轮降息后，储户的存款开始“搬家”。

储户资产调仓另寻“新路”

去年年末，四大国有银行宣布下调存款利率，其中三年期、五年期定存利率均下降25个基点，随后股份制银行以及中小银行跟进下调了存款利率。整体来看，调整后，三年期定存挂牌利率降至1.95%，存款利率快速滑跌入“1时代”。

“正好定期存款到期了，客户经理向我推荐了储蓄存款型保险产品。我比较倾向于稳定的保本收益，打算考虑一下这个产品。”正在网点办理业务的马女士说。

“最近来银行咨询理财产品、保险产品的客户增多，其中大部分客户是受存款利率下调的影响，想找到最适合自己的高收益理财投资产品，有的客户表示愿意尝试将自己手中一部分资金用于投资低风险理财产品和保险产品。”一银行网点的理财经理跟记者介绍说。

储蓄型保险产品热度上升

“现阶段有什么性价比高的理财产品推荐吗？”正在浑南一家国有银行网点咨询的一位女士问理财经理。“目前卖得最好的是增额终身寿险产品，续费期是5年，从第6年开始按照3%的约定利率进行复利增值，前5年综合收益和一年定期差不多，1.7%-1.8%，如果打算长期储蓄，增额终身寿险还是比较合适的。”理财经理向这位女士介绍说。

“目前增额终身寿险预定利率按现金价值固定3%增长，缴费期分3年、5年、6年，5年封闭期，从第6年开始按照3%的预定利率进行复利增值。”一位保险公司的销售人员说。

据了解，在银行存款利率下行背景下，很多银行储户开始寻找新的理财方式，部分投资者将目光转向具有储蓄功能的保险产品，尤其是增额终身寿险等储蓄型保险产品热度上升。记者了解到，近期，储蓄型保险产品增额终身寿险获推荐。前5年退保在第6年可以取。

保险产品不等同银行存款

“增额终身寿险前几年的现金价值较低，与1年定期差不多，如果提前退保还有违约金，会造成本金损失。但如果长期持有，收益还是合适的。”一国有银行理财经理说。

“增额终身寿险前5年退保会有违约金，第6年才可以取出。增额终身寿险适合手里有闲钱并且有长期投资打算的投资者购买，该产品能够稳定增值。”一位股份制银行的理财经理说。

在采访中，多位银行的理财经理均建议，增额终身寿险产品适合投资者长期持有，短期持有并不合适。另外，增额终身寿险的预定利率和现金价值都写进合同，即使未来利率下调，对已购买的预定利率不会变。

值得注意的是，虽然增额终身寿险的预定利率不变，可复利递增，但业内人士提示，保险产品不等同于存款产品，保险产品的收益与存款利息的计算方式也有所不同，投资者在投资前需要全面了解产品后，再购买。当下，理财市场创新不断，投资者需加强学习。