中老年人保险保障程度显著不足业界建议加快推动商业保险市场发展

3月19日，中国保险行业协会（以下简称“保险业协会”）与瑞士再保险瑞再研究院（以下简称“瑞再研究院”）联合发布《中国中老年人风险保障研究》报告（以下简称《报告》）。《报告》指出，我国中老年保险保障程度仍显著不足，需要从多方面加快推动商业保险市场的发展。

瑞再研究院调研数据显示，全球家庭都面临潜在的健康和身故风险，其中，未获得保障部分的规模（即保障缺口）依然庞大。从中国来看，约有三分之二的人身风险尚未被保障，2022年中国市场的保障缺口约为2.8万亿元。

更值得关注的是，中国人口结构性变化加大了未来的风险保障需求。数据显示，45岁以上中老年人的肿瘤发病率约为15岁至45岁群体的2.2倍；而60岁以上老年人心脑血管疾病和痴呆的发病率分别为15岁到59岁群体的8倍和35倍。

从保险产品供给来看，截至2022年年底，在保障型人身险产品中，年龄在45岁及以上的被保险人的风险保障占全年龄段的比例不足30%，其中寿险和疾病保险占比均为20%左右。整体来看，目前市场上针对中老年群体的保障型产品较为有限。

保险业协会秘书长商敬国表示，今年1月份，国务院办公厅印发的《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》明确指出，实施积极应对人口老龄化国家战略，丰富发展养老金融产品，加强养老金融产品研发与健康、养老照护等服务衔接。保险业要积极响应国家战略，服务发展银发经济的大局，找准自身定位，加强人身保险产品供给能力，构建中老年人服务网络，探索“保险+养老”之路，持续推动我国中老年人保障及服务事业的发展。

瑞士再保险寿险与健康险再保险首席核保官杜竹麟（JulienDescombes）表示，在老龄化背景下，保险行业需要以长期视角对中老年人保险业务进行规划，在数据积累、科技应用、资源投入、人才储备等方面进行战略性部署。保险公司需持续加强核心承保与定价能力，积极运用科技手段推动中老年保险产品与业务创新，共同促进中老年保险业务发展，发挥商业保险的风险保障作用。

为此，《报告》建议从三方面完善我国中老年保障体系建设，加快推动商业保险市场的发展。

在健全养老保障制度方面，建议逐步构建一个涵盖风险保障与储蓄功能的多层次中老年保险保障体系，推动商业保险与社会保险形成有效衔接，使不同类型的保险形成相互补充、可持续发展的良性发展格局。

在保险行业监管方面，建议加快完善包括行业数据、服务指引等相关基础设施建设。考虑对中老年保险产品给予更大的创新空间。此外，建议在社商合作、税收优惠、市场准入、保险资金管理等方面采取鼓励性政策，促进中老年保险生态参与方的深度融合与业务创新。

在保险行业发展方面，建议保险公司积极创新，持续增加中老年人专属人身险产品供给。未来的产品创新可以集中在三大方向，一是将风险保障与储蓄需求相结合的保险产品，二是具有适老化服务属性的保险产品，三是针对特定风险或特定群体需求的保险产品。此外，建议增强中老年保险产品的服务能力，深化保险与科技融合发展，提升保险价值，同时拓宽分销渠道，增强保险业务的可触达性。