赴港投保热度高消费者需谨慎选择

“飞香港买保险，一日往返经验分享”“搞定一家人的港险配置”“人在内地，想为孩子买一份香港保险，值得入手吗”……今年以来，内地消费者赴港投保热情升温，在社交平台上不时能看到网友分享赴港投保经验，也有网友发帖咨询。

香港保监局11月30日公布的数据显示，内地访客前三季度相关保费达468亿港元，占个人业务总额的32%。中国证券报记者调研了解到，在预期收益率较高、功能较灵活等优势下，香港的储蓄分红险、重疾险受到内地消费者青睐。不过，专家提示，预期收益率并非实际收益，仍存在不确定性，消费者应根据自身需求谨慎选择。此外，投资者还需关注两地在保险相关的法律、监管等方面的差异。

港险受青睐

“香港的保险公司几乎每天客户都很多，来买保险需要提前把资料提交给保险公司，跟保险公司预约，如果不提前预约，可能没法签单。”一位从业近10年的香港保险经纪人赵先生告诉记者。

今年以来，内地居民掀起一波赴港投保热潮，部分保险公司保费实现快速增长。友邦保险三季报显示，今年前三季度新业务价值达30.23亿美元，其中，第三季度新业务价值为9.94亿美元。友邦保险表示，内地旅客的销售增长强劲，约占友邦保险香港业务第三季度新业务价值的一半。

香港保监局数据显示，内地访客客户群组购买的保单中约97%是以非整付方式支付（即非一笔过支付），终身寿险、危疾、医疗保险分别占已发出保单份额的54%、35%、4%。多位保险经纪人向记者表示，储蓄分红险和重疾险受到内地消费者的青睐。

为了吸引内地消费者，香港保险公司也推出一系列优惠活动。保险经纪人李先生向记者介绍，每月月初或者每个季度之初，各大保险公司会推出最新优惠活动，优惠一般分为两种：一种是保费回赠活动，相当于打折，在第二年缴保费时有折扣，比如每年要缴5万美元的保费，回赠20%，第二年就只需要缴4万美元；另一种是预缴利息，也就是消费者可以提前预缴后几年的保费，这些保费目前可以享受5.5%的保证利率。

预期收益率较高

香港保险产品为何受到内地消费者的青睐？业内人士认为，香港保险产品预期收益率较高、功能更灵活等优势，成为吸引消费者赴港投保的原因。

“香港储蓄分红险的预期收益率较高，与内地同类型产品相比，优势较大。”赵先生介绍，以某款较为热门的储蓄分红险产品为例，通过测算，投保后7-8年可以回本，前20年复利达5.41%，100年最高复利7.1%。

今年以来，内地银行存款利率下调、人身险产品预定利率下调，助推消费者赴港投保。李先生告诉记者，今年2月，香港保险市场已有所回暖。在内地存款利率下调、人身险利率下调的影响下，不少消费者将目光投向香港保险，尤其是6月、7月时，赴港投保的消费者数量激增，签单员几乎从早到晚都在忙着签单。

中国精算师协会创始会员徐昱琛告诉记者，不少香港保险产品支持多币种投保。“香港保险产品可以进行保单分拆、更换被保险人等，也使得香港保险产品的功能更加灵活。”徐昱琛说。

存在一定风险

专家提示，尽管香港保险产品具有一定优势，但仍需要注意背后可能存在的问题，投保时需要谨慎。

香港储蓄分红险的预期收益率较高，一般为6%-7%。业内人士提示，这是演示收益，而非实际收益。预期收益率可以分为保证收益和非保证收益两个部分，保证收益大多在1%左右，非保证收益部分占比较高，存在一定的不确定性，受保险公司投资能力影响。另外，保单也需要长期持有。

香港和内地在保险相关的法律、监管等方面存在差异。赵先生称，内地消费者赴港投保，需要本人亲自到香港投保并在香港签署保险合同，在内地购买的香港保单不受法律保护。北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆表示，一旦发生理赔纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼，可能面临较高的时间和费用成本。

徐昱琛提示，购买前，消费者需要了解收益存在一定的不确定性；了解两地在保险相关法律规定上的差异，包括健康告知方面的差异等；在签单时，也需要按照要求去香港完成签单。（陈露）