失能险探索新市民风险保障

若不幸因疾病或意外丧失工作能力收入中断，可以每月按理赔规则从保险公司拿到约定金额的理赔款。最近，由中国人民健康保险、平安健康保险、太平洋健康险在互联网保险代理平台“蚂蚁保”联合上线的一款失能收入损失保险引起金融消费者关注。

“人保健康开发这款产品时，特别关注到我国3亿新市民群体。他们的收入稳定性较差，‘停手’就‘停口’，一些人处于有病不敢治、工作不敢停的状态，保险的保障也不是很完善。”人保健康互联网保险事业产品管理处高级经理曾莹告诉记者，经过调研走访，发现新市民群体最焦虑的就是一旦发生意外或患病，收入就面临锐减甚至中断的风险。“设计产品时，把处于法定劳动范围的年龄段都收拢进来了。主要人群画像是主流年龄段的上班族和家庭顶梁柱，他们上有老、下有小，对自己损失收入有顾虑。”蚂蚁保金融策略部产品专家史惠宁介绍，产品的最大亮点是保障全面，覆盖了生活中绝大部分因为意外和疾病导致不能工作的情况。不仅可以保障骨折、急性阑尾炎等日常手术住院，还包括了重度恶性肿瘤（如肺癌、肝癌等）、较重急性心肌梗死等70种高发重疾导致的失能，以及颅脑、肢体等四类功能损伤。

当前，健康险行业产品结构正在发生较大变化。蚂蚁保险业务部总经理沈晔介绍，在我国四大类健康险产品中，重疾险和医疗险占据绝对主力的市场份额，而失能险和护理险占比较低，合计不足10%。在国外成熟市场，失能险占比则超过30%。国内失能险和护理险的发展尚处于起步阶段，还存在巨大需求没有被满足。

“失能险是一种创新的高频给付产品。”太保健康互联网业务中心产品总监付文捷表示，在用户可能没有生活自理能力的情况下，如何准确做到失能鉴定，以及如何每个月把理赔金顺利发到客户手上，减少烦琐的理赔流程，是保险公司思考的重中之重。“比如，我们的产品需要进行生存核验，即要证明被保险人活着。按传统的方式，需要去户籍派出所调证明。但我们尽可能让所有的理赔流程都线上化，利用人脸识别等方式简化理赔流程。在操作不便时，我们也在线下专门安排人员协助理赔。”付文捷说。

“下一步，会在保障期限、保障范围方面进行拓展。”史惠宁表示，未来将探索切入更多的风险，对失能险产品进行完善和优化。