坚持长期主义的泰康，如何以一张保单践行高质量发展
中国正在步入长寿时代，随着社会经济结构调整、我国人口老龄化程度不断加深，传统的家庭养老和社区养老模式不能满足当前多元化的养老需求，如何实现老有所养、老有所享，成为摆在国人面前的一道必答题。
保险公司进入养老产业，与行业的天然属性和优势密不可分，也离不开企业对于创新的追求和长期主义的坚持。泰康将虚拟保险产品和实体医养服务相结合，从率行业之先吃螃蟹，到得到市场积极的回应和行业的广泛认可，走过了十余年的历程。
11月25日，位于山东青岛的泰康之家·琴园正式开业，这是泰康在全国投入运营的第20家养老社区。据了解，泰康已在全国32个核心城市布局37个泰康之家项目。就在此前的11月11日，泰康“幸福有约”客户突破20万人，“幸福有约”正是泰康将保险和医养相结合的解决方案。两个“20”的数字巧合，如同隐喻着泰康的商业模式创新实践，呼应了中年人的健康养老规划焦虑和老年人医疗养老服务需求，对于行业发展或许能提供一定借鉴意义。
当前，金融行业呼唤高质量发展，泰康在保险与医养结合方面的实践，是金融和实体经济有机结合的典型代表。具体来看，保险业已进入存量竞争的精细化运营时代。如何呼应市场需求，做好产品设计和打磨，如何实现差异化竞争，泰康的相关做法或许也可以对此回应。
探索“保险+医养”创新三端协同结构
据相关部门预测，到2033年，中国老年人口将突破4亿，占总人口的1/4；2053年达到峰值4.87亿，占比超过总人口的1/3。但从另外一个视角来看，长寿时代寿命延长，个体享有更多的时间和机会，“长寿经济”也伴随发展。
1982年，我国开始恢复人身保险业务，这带来了中国保险行业的持续高速增长，推动中国寿险市场规模跻身全球前列。当前，我国保险行业正处于深度调整时期，激活人身保险增长新动能成为保险公司需要回答的问题。
2007年，泰康便对养老问题开始探索，到2023年，“幸福有约”用户突破20万、泰康之家第20家园区琴园正式运营，对于16年的战略坚持，泰康创新性地以一张保单为链接，将寿险与医养服务相结合，并构造了一个新的商业模式，把传统寿险“支付、投资”的二维结构变为“支付、服务、投资”的三端协调。
在泰康的商业模式中，“幸福有约”是支付端的产品。2009年，泰康成为率先获得养老社区投资试点资格的保险企业。2012年，寿险行业发展呈现一片繁荣景象，市场上相关产品种类繁多，保费规模可观。泰康却将目光放到更远的未来，放到当时尚未引起关注的老龄化趋势，推出“幸福有约终身养老计划”（以下简称“幸福有约”），这是我国率先将保险产品与养老社区相结合的综合养老计划。该计划由泰康人寿的《乐享新生活养老年金保险（分红型）》和泰康之家的《保险客户入住养老社区确认函》共同组成，为客户提供涵盖养老财务规划和养老生活安排的一揽子解决方案。
此后十余年，随着产品不断优化升级，“幸福有约”已经围绕长寿、健康、富足等多维需求，推出“长寿有约、健康有约、财富有约、善寿有约”四大产品体系，打造从个人到家庭到家族、从摇篮到天堂全生命周期的解决方案。
“幸福有约”在满足客户需求的同时，也带来了保险业经营方式的变化，它将保险服务的人群从中年人延伸到老年人，将主流客户从中产人群，延伸至中高净值家庭，扩展了保险公司的客户范围。另一方面，养老社区作为可以穿越周期的资产，保险公司在资产端进军养老社区，有望获得稳定的投资回报，从而优化保险资金的资产负债匹配。
泰康保险集团创始人、董事长兼首席执行官陈东升提出过“寿险金三角”的理念，即产品、客户和渠道。“幸福有约”带来的产品创新，以及泰康商业模式带来的客户变化，呼唤销售队伍的变革。一支专业化、职业化的经营销售队伍——健康财富规划师HWP应时而生。
保险行业正在从高速发展向高质量发展转型，从“人海战术”转向拥抱绩优已经成为行业共识。泰康之家+“幸福有约”所组成的综合解决方案，给知识化、专业化的绩优队伍提供广阔的职业发展舞台。健康财富规划师HWP集保险顾问、健康管家、理财专家三位一体，自2018年启航以来，今天已成长为一支1.5万人的新型绩优队伍。
以筹资为核心借助时间通过复利以养老、享老
我国养老保障制度是以基本养老保险为基础，以企业年金和职业年金为补充，以商业养老保险相衔接的养老保险“三支柱”制度体系。在基本养老广覆盖、低保障的背景下，商业养老保险成为养老、特别是享老至关重要的一环。
可以看到的是，相关政策对养老保险发展给予支持。相关政策明确指出，要引导商业保险机构加快研究开发适合居家护理、社区护理、机构护理等多样化护理需求的产品，不断满足老年人日益增长的多层次、高品质健康养老需求。
值得注意的是，不久前，中央金融工作会议指出，金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分。会议提出“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。保险作为养老金融不可或缺的一部分，在积极应对人口老龄化中可以发挥更为重要的作用。
而立足保险金融属性来看，保险不仅是财富积累的工具，还可以提供风险的保障。目前，“保险+医养”正全面提速，出现了以居家养老和社区养老两种基本模式为主的养老服务路径。在养老社区上，近年来，保险通过或轻、或重、或轻重结合的方式筹备匹配适老化设施及服务的医养社区。
养老产业要发展，需要解决的核心问题是什么？
筹资，是泰康对于上述问题的回复。所谓筹资是为了实现特定目标进行资金规划。长寿时代，解决养老问题是要找到合适的筹资模式。对于个人和家庭而言，需要寻找更有效率的筹资模式，以平衡长寿时代社会保障支出整体减少和不断扩大的个人养老、医疗服务资金需求，弥合长寿时代下被放大的收支缺口。筹资的落地则可借用保险产品的模式。
保险公司做养老社区的动力又源自于什么地方？保险和养老社区相结合，从更长远的观点来看，通过时间换取空间，减少未来的不确定性。
以“幸福有约”为例，以年金险保障客户的养老资金，以医疗险保障客户的健康，以入住养老社区确认函保障客户享有稀缺的养老资源，形成了涵盖客户全生命周期的养老生态闭环。“幸福有约”的筹资功能在于利用了“复利”原则，复利周期越长，财富积累得越多。中年人通过长时间的积累，在养老问题解决上，最终得到专属于投保人的养老空间。
长期主义的坚持：养老的行业示范样本
当前，金融高质量发展已经成为时代需求。我国是一个金融大国，最终要走向金融强国。保险行业进入深度调整期，存量时代的竞争更考验一家公司对于市场趋势的精准把握，对于客户和产品的精细化运营。
目前寿险业转型主要有两条路：拥抱医养，走“保险+医养”的道路；走专业化、精细化和绩优的道路。泰康创新的商业模式，正是行业高质量发展的方向，也是一家企业尊重市场规律、坚定战略初心、持续创新迭代的例证。
以“幸福有约”为例，十一年间，产品、服务体系不断迭代升级。2012年“幸福有约”横空出世，三年后泰康的首个养老旗舰社区泰康之家·燕园正式落地。2022年，“幸福有约”十周年，从一款产品升级为涵盖“活力养老、高端医疗、卓越理财、生命关怀”四位一体的综合解决方案。同时，泰康发布以“六大私享”为核心的服务体系，涵盖健康、财富、艺术、慈善、教育和礼遇六个方面，全面关注客户、客户家庭乃至家族福祉。
在这背后，我们看到的不仅是一款产品的升级，更是一家企业不断洞察客户需求，不断呼应时代关切，对主业的长期深耕和对产品的不断精进。泰康只是保险行业的一个缩影。随着老龄化的进一步加深的提升，养老市场的需求会进一步释放，市场竞争也会更加激烈。中国保险行业拥抱医养，如何从探索阶段迈向成熟模式，是保险业高质量发展需要回答的命题，也是养老金融这篇大文章的课题之一。泰康之家“20园”和“幸福有约”20万客户的探索和思考，是包括泰康在内的保险企业们用市场实践给出的答卷，也提供了一份面向未来的参考。