持续提升业务的可得性商业养老金试点稳步推进

“对于年轻人来说，商业养老金是非常合适的养老储备选择。”近日，来自北京的姜女士告诉《中国银行保险报》记者。今年5月，她购买了一份商业养老金产品，为养老保障做补充。目前来看，该产品起购金额较低，收益率不错，最重要的是流动性较高，如果急需用钱，可以先取出持续账户里的钱，等资金充裕了再存入。

2022年12月1日，原银保监会发布《关于开展养老保险公司商业养老金业务试点的通知》（以下简称《通知》），自2023年1月1日起，在北京、上海、江苏等10个省（市）开展商业养老金业务试点，期限暂定一年。

自试点以来，人保养老、国寿养老、太平养老、国民养老等4家参与试点的专业养老险公司推出多款产品，并研发养老规划服务系统，加强与银保、互联网渠道合作，持续提升业务的可得性。

据了解，商业养老金定位于面向广大人民群众的普惠性、创新性个人商业养老金融业务，是第三支柱养老保险的组成部分，对个人养老金制度发展具有支持和补充的作用。

按照《通知》要求，近一年来，试点养老保险公司扎实推进产品设计、系统开发、投资管理、渠道建设、运营服务等工作，通过为个人建立信息管理账户，提供不同期限、风险、流动性等特征的商业养老金产品配置。

其中，国寿养老充分考虑账户属性、产品功能、受众群体、风险水平等因素，自主研发上线个人养老规划服务系统。该公司相关负责人介绍，截至目前，已发行7款商业养老金产品，存量规模超18亿元。

国民养老、人保养老、太平养老等公司也上线多款商业养老金产品。国民养老党委书记、总经理黄涛表示，商业养老金是创新型试点项目，特别是在产品形态方面有别于传统保险、理财产品和公募基金，不仅做到了资产配置更加灵活，也能够最大化地保障客户利益。

从产品形态上看，“锁定+持续”双账户是商业养老金业务的一大特点。此外，产品缴存灵活、起购金额较低，且领取灵活度较高，兼顾锁定养老资金长期投资和个人不同年龄阶段流动性的双重需要。

记者梳理已上线的商业养老金产品发现，客户每笔缴费按比例分配到锁定、持续两个账户中，不过，不同年龄段锁定账户的最低分配比例有所不同，最低为5%。

值得一提的是，为促进商业养老金供给扩围增面，试点养老险公司在做好自营平台的基础上，加强与银行、互联网等渠道合作。

例如，国寿养老持续深化数字技术赋能，开展与互联网金融平台的合作。目前，该公司产品已上线腾讯理财通等平台，充分利用互联网平台覆盖面广、触达率高的优势，为广大客户提供更加方便、快捷、安全的养老金融产品和服务。

国民养老与银行合作发力商业养老金，通过优化产品、销售、账户服务流程，为客户创造更大价值。截至目前，该公司商业养老金产品已上线招商银行、交通银行、光大银行手机APP。

“商业养老金产品上线后整体运作平稳、收益良好，为消费者提供了多元养老产品图谱。”相关业内人士表示，商业养老金业务具有两大优势：一是通过养老规划服务进行消费者教育，让其早日养成养老储备习惯；二是具有普惠性，产品申赎灵活，与新市民适配性较高。未来，应通过深化渠道合作，推动金融服务惠及更多人民群众，进一步提升商业养老金产品和服务的可得性和便利性。

相关公司也表示，后续将严格落实国家政策要求，持续丰富产品供给、提升服务品质，不断满足老龄人群金融保险服务需求，让更多更好的商业养老金产品进入寻常百姓家。