金融机构可自主确定自用传统动力和新能源汽车首付比例最低可为0

21世纪经济报道记者李愿北京报道

近日，央行、金融监管总局联合印发了《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（下称《通知》），明确金融机构在依法合规、风险可控前提下，根据借款人信用状况、还款能力等自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例。鼓励金融机构结合汽车以旧换新等细分场景，加强金融产品和服务创新，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金。

具体为：自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定；商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。

2017年11月，央行、原银监会曾联合发布《关于调整汽车贷款有关政策的通知》规定：自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%；自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。

上述《通知》的发布，意味着金融机构可以自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例，即贷款最高发放比例可达到100%，即按所购汽车价格全额发放。其他类型的汽车贷款最低首付比例保持不变。

据了解，上述《通知》是为落实国务院《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》中“鼓励银行机构在依法合规、风险可控前提下，适当降低乘用车贷款首付比例，合理确定汽车贷款期限、信贷额度”的要求，以推动汽车以旧换新，支持促进汽车消费。

据21世纪经济报道记者了解，目前金融机构发放汽车的贷款主要为银行、汽车金融公司、汽车集团财务公司、互联网汽车服务公司等。

2023年6月发布的《中国消费金融公司发展报告（2022）》显示，截至2022年年末，全国25家汽车金融公司资产规模达到9891.95亿元，零售贷款余额为7852.58亿元；全国25家汽车金融公司零售贷款车辆655.44万辆。

商业银行凭借传统资金优势和广泛的渠道网点布局也成为汽车金融重要的参与方，多家银行已布局建立专门的汽车金融业务中心/汽车金融事业部。如，中信银行2023年年报披露，该行汽车金融合作客户达8000户，投放规模近5800亿元，汽车金融保持市场领先地位；平安银行2023年年报披露，该行汽车金融贷款余额3024.75亿元，全年个人新能源汽车贷款新发放368.03亿元，同比增长47.8%。

中诚信国际日前发布的报告显示，乘用车市场进一步恢复2021年、2022年，我国乘用车销量呈现稳步增长态势，2023年各车企推出新车型并采取多种措施以冲击全年销量目标，全年乘用车市场保持较好的发展态势，“预计2024年汽车行业销量仍将呈增长态势。”

上述《通知》还要求，各金融机构在依法合规、风险可控前提下，结合本机构汽车贷款投放政策、风险防控等因素，根据借款人信用状况、还款能力等，合理确定汽车贷款具体发放比例、期限和利率；切实加强汽车贷款全流程管理，强化贷前审查和贷后管理，持续完善借款人信用风险评价体系和抵质押品价值评估体系，保障贷款资产安全，严防贷款资金挪作他用。

“下一步，将指导金融机构落实《通知》要求，加大金融支持力度，更好支持合理汽车消费需求。”央行、金融监管总局表示。