长银五八消费金融黄明霞：新规提高行业准入门槛之后，存量竞争可能会更加明显

4月25日，举办“五篇大文章”系列研讨会之“擦亮消费金融普惠底色”，长银五八消费金融法律合规部总经理黄明霞在研讨会上表示，《消费金融公司管理办法》的发布大幅提高了行业的准入门槛，可以预见对行业格局会有一定的影响。值得一提的是，公司本身也在筹备增资，提升资本充足率，新规发布后，长银五八消费金融成为首家发布公告拟增资的消费金融公司。

新规对行业格局有一定影响

3月18日，国家金融监督管理总局发布了修订后的《消费金融公司管理办法》，其中要求消金公司注册资本门槛由3亿元提升至10亿元、主要出资人持股比例由30%提升至50%等。《办法》于4月18日开始正式施行。

黄明霞表示，新规发布对行业格局有一定的影响。首先是大幅提高了行业的准入门槛。目前可能有1/3的机构资本金规模是暂时没有达到10亿元标准的。在主要股东持股比例上，也有部分机构目前没有达到50%。“总体上来讲，行业监管趋严，严格中小金融机构的准入标准和主要控股持股比例等监管要求，也是进一步压实股东责任的具体体现。”

3月25日，湖南长银五八消费金融两家股东发布公告表示，将对长银五八消费金融进行增资，长沙银行（601577）作为控股股东对其增资不超过5.61亿元，长沙通程控股（000419）股份有限公司拟增资金额不超过1.5亿元。长银五八消费金融成立于2017年1月16日，由长沙银行(主发起人)、北京城市网邻、通程控股共同发起设立。

此次增资，长银五八消费金融系依据其战略发展规划和市场定位发起，期望能够有效突破长期发展资本瓶颈，切实提升市场竞争力，更好实现可持续稳健发展。

除了行业准入门槛提高，新规还对消费金融公司的业务范围进行了基础业务与专项业务的区分，引导消费金融公司专注主责主业；增加监管指标，要求担保增信贷款余额不得超过全部贷款余额的50%，流动性比例不得低于50%。对于一些指标的限制性要求，黄明霞表示：“长银五八消费金融以线下自主获客为主，受到新规的影响比较有限。”自主获客、风控要求进一步提升

在“担保增信贷款余额不得超过全部贷款余额的50%”的新规要求下，消费金融公司需要加强自主获客、自主风控，减少对合作的“外部增信渠道”的依赖。据悉，长银五八消费金融目前采用的主要是线下自主模式，黄明霞提及，线上业务占比较低，主要出于获客成本和长期客户黏性的考虑。

谈及在线下业务风控方面的经验，黄明霞介绍称，公司在数据源的把控和介入上，除了常规的人行征信，在本地化的数据源上也进行了一些尝试。

作为面对广大C端用户的持牌金融机构，消费金融公司做好五篇大文章也责无旁贷。黄明霞表示，消费金融公司设立的初衷，就是跟商业银行传统的客群进行错位覆盖，对银行接触不到的客户更好地实现金融普惠。

据其介绍，公司一直秉持“一客群一策略”理念，近年来，尤其是疫情以来，长银五八消费金融响应监管导向和客户诉求，对一些表现优质的客户公司也在持续主动降价，希望在商业可持续的前提下能够进一步提升“普”与“惠”。

在黄明霞看来，此次新规提高行业准入门槛之后，存量竞争可能会更加明显。对消费金融公司来说，自主获客、自主风控可能都会面临更大的竞争压力。“去年以来，长银五八不断加强对展业团队的管理，同时也加强了对新拓展行业、客群的调研和画像，希望能把客群做得更精准一些，更好地提升全面风险管理能力。”