经营贷要真正用在经营上

近日，不少A股上市银行披露了经营贷数据。数据显示，19家银行2023年度经营贷规模合计约5.67万亿元，较2022年多增约1.33万亿元，同比增长30.7%。

2023年是银行个人经营贷规模爆发的一年。经营贷是银行专门为中小企业主、个体工商户等经营实体推出的融资产品。这类贷款产品为这些经营主体提供资金支持，帮助他们解决生产经营过程中的资金需求，如扩大经营规模、采购原材料、支付员工薪酬、升级生产设备、租赁经营场所、改善经营设施等。金融业加大力度对中小企业主和个体工商户提供贷款支持，是经营性贷款资金余额快速上升的直接原因。

经营贷的风险需要密切关注。从年报数据来看，在经营贷规模迅速增长的同时，一些风险也暴露出来。国有大型银行对于个人经营贷风险控制较好，在加大资金投放的同时保持着相对较低的不良率水平。但一些中小银行经营贷不良率偏高，甚至有个别银行超过6%。

对经营贷业务中存在的乱象要“重拳出击”。根据监管部门披露的案例，有不法中介通过低利率经营贷、信用贷置换高利率房贷的方式，减少房贷利息支出，诱骗购房者签订中介服务合同。此外，还有通过临时成立的、没有经营业务的小公司或者是一些长期没有经营的“僵尸企业”，用来申请经营贷款，再将贷款资金套取挪作他用。

监管部门要重视经营贷中可能出现的风险，进一步强化监管。值得注意的是，从2020年开始，有不少人将住房按揭贷款换成循环授信的经营贷。2021年监管部门意识到业务风险，并发通知追查违规经营贷，其中要求对期限超过3年的经营用途贷款，加强风险管理，逐笔登记并定期进行核查。如今3年期限已至，3年前的经营贷也到了集中续贷的时候。监管部门需要根据最新的情况，守住相关业务风险底线。

金融机构要加强对贷款资金流向的监控，加强信贷管理，追踪、把控经营贷资金流向。要确保贷款资金用于约定的经营活动中，防止经营性贷款资金被挪用。尤其是经营贷业务风险较高的金融机构需要深入了解放款对象，在续贷时要擦亮双眼，避免对临时成立的公司、“僵尸企业”发放经营性贷款。要通过加强贷款“三查”，强化对借款主体资质审核，建立贷后资金用途监控和定期排查机制，严禁套取、挪用贷款资金。金融机构要进一步规范分支机构与第三方合作行为，严禁与不法贷款中介开展合作。合理确定授信额度，加强风险监测管理。建立有效的贷后管理系统和严格的合规审查机制。通过大数据跟踪、信贷资金闭环运营的方式，防止资金离开实体经济，确保经营贷真正用在经营上。